கிரெடிட் கார்டு (Credit Card) பில்லிங் சுழற்சி மற்றும் வட்டி கணக்கீடு இயங்கும் முறை

கிரெடிட் கார்டு (Credit Card) என்றால் என்ன?

கிரெடிட் கார்டு (Credit Card) என்பது வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களால் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு குறுகிய கால பிணையற்ற சுழல் கடன் வசதியாகும் (Unsecured Revolving Credit Facility). பிணையற்ற கடன் என்பது எவ்வித ஈட்டுறுதியும் இன்றி வழங்கப்படும் கடனைக் குறிக்கும். சுழல் கடன் வசதி என்பது, வாடிக்கையாளர் தனக்கு ஒதுக்கப்பட்ட கடன் வரம்பு வரை பொருட்களை வாங்கவும், பயன்படுத்திய தொகையைக் குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் திரும்பச் செலுத்தி மீண்டும் அந்த வரம்பைப் பயன்படுத்தவும் அனுமதிப்பதாகும்.

கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தும்போது, நீங்கள் வாங்கும் பொருட்களுக்கு உடனடிப் பணத்தைச் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை. இது உங்களுக்குத் தேவையான தற்காலிகப் பணப்புழக்கத்தை அளித்து, ரொக்கமில்லாப் பரிவர்த்தனைகளைச் செய்யப் பெருமளவில் உதவுகிறது. ஆனால், இந்த வசதியைப் பெறும்போது நிர்ணயிக்கப்பட்ட கெடு தேதிக்குள் தொகையைத் திரும்பச் செலுத்துவது மிக முக்கியமான கடமையாகும்.

ஒவ்வொரு கார்டு பயனருக்கும் அவர்களின் தகுதிக்கு ஏற்ப ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரம்பு ஒதுக்கப்படுகிறது. இந்த வரம்பிற்குள் நீங்கள் செய்யும் செலவுகளுக்கு வட்டி இல்லாத சலுகைக் காலம் (Interest-free Grace Period) வழங்கப்படுகிறது. இந்தச் சலுகைக் காலத்தைப் பயன்படுத்தி, உரிய நேரத்தில் நிலுவைத் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்தும் போது கிரெடிட் கார்டு ஒரு பயனுள்ள நிதிக்கருவியாகச் செயல்படுகிறது.

• கடன் வரம்பு வரை வாங்கும் வசதி அளிக்கிறது.
• உடனடிப் பண வெளிப்பாய்வு இல்லாமல் பொருட்களை வாங்க உதவுகிறது.

பில்லிங் சுழற்சி மற்றும் வட்டி கணக்கீடு எவ்வாறு இயங்குகிறது?

ஒரு பில்லிங் சுழற்சி (Billing Cycle) என்பது உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கணக்கில் பரிவர்த்தனைகள் கணக்கிடப்படும் குறிப்பிட்ட கால அளவாகும். இந்த சுழற்சியில் நீங்கள் செய்யும் அனைத்துப் பரிவர்த்தனைகளும் அறிக்கை தேதியில் (Statement Date) தொகுக்கப்பட்டு, மாதாந்திரக் கட்டணப் பட்டியலாக உங்களுக்கு அனுப்பப்படும்.

அறிக்கை தேதிக்குப் பிறகு, கட்டணத்தைச் செலுத்துவதற்காகக் குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான நாட்கள் அவகாசம் அளிக்கப்படும். இதுவே கட்டணம் செலுத்துவதற்கான கெடு தேதி (Due Date) ஆகும். அறிக்கை தேதிக்கும் கெடு தேதிக்கும் இடைப்பட்ட காலத்தில் நீங்கள் கட்டணத்தைச் செலுத்த வேண்டும்.

முந்தைய மாதக் கட்டணப் பட்டியலின் மொத்த நிலுவைத் தொகையையும் கெடு தேதிக்குள்ளோ அல்லது அதற்கு முன்னதாகவோ முழுமையாகச் செலுத்திவிட்டால், நீங்கள் வாங்கிய பொருட்களுக்கு எந்தவித வட்டியும் விதிக்கப்படாது. இதுவே வட்டி இல்லாத சலுகைக் காலம் என அழைக்கப்படுகிறது.

ஆனால், நீங்கள் மொத்த நிலுவைத் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்தாமல் பகுதியளவு தொகையை மட்டும் செலுத்தினால், நிலைமை முற்றிலும் மாறுகிறது. அவ்வாறு செலுத்தும் பட்சத்தில், மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகைக்கும் மற்றும் நீங்கள் செய்யும் அனைத்து புதிய பரிவர்த்தனைகளுக்கும் அவை வாங்கிய தேதியிலிருந்தே தினமும் வட்டி கணக்கிடப்படும். கடன் தொகை முழுமையாக அடைக்கப்படும் வரை இந்த வட்டித் தொகை சேர்ந்துகொண்டே இருக்கும்.

• முழு நிலுவைத் தொகையையும் செலுத்தினால் மட்டுமே வட்டி இல்லாத காலம் பொருந்தும்.
• பகுதியளவு கட்டணம் செலுத்தினால், புதிய வாங்குதல்களுக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படும்.

குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகை (Minimum Amount Due) என்றால் என்ன?

உங்கள் மாதாந்திர அறிக்கையில் மொத்த நிலுவைத் தொகையுடன் குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகை (Minimum Amount Due) என்ற ஒரு குறிப்பிட்ட அம்சமும் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். பல பயனர்கள் இந்தத் தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் வட்டி விதிக்கப்படாது என்று தவறாக நினைக்கிறார்கள்.

உண்மையில், குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவது உங்கள் கணக்கைச் சரியான நிலையில் (Good Standing) வைத்திருக்க உதவும். இது தாமதக் கட்டணம் (Late Payment Charges) விதிக்கப்படுவதைத் தவிர்க்கும் மற்றும் உங்களுடைய கட்டண வரலாற்றைப் (Payment History) பாதுகாக்கும்.

இருப்பினும், குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்துவது மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படுவதைத் தடுக்காது. மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகைக்கு வட்டி தொடர்ந்து கணக்கிடப்படும். எனவே, தாமதக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்க குறைந்தபட்சத் தொகையைப் பயன்படுத்தலாமே தவிர, வட்டி இழப்பைத் தவிர்க்க மொத்த நிலுவைத் தொகையையும் செலுத்துவதே சரியான முறையாகும்.

• குறைந்தபட்சத் தொகை செலுத்துவது தாமதக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்கும்.
• மீதமுள்ள நிலுவைக்கான வட்டிக் கணக்கீட்டை குறைந்தபட்சத் தொகை தடுக்காது.

ஏடிஎம் ரொக்கம் எடுத்தல் மற்றும் பிற அபாயங்கள் யாவை?

கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்தி ஏடிஎம் (ATM) இயந்திரங்கள் மூலம் ரொக்கப் பணம் எடுப்பதை ரொக்க முன்பணம் (Cash Advances) என்று அழைப்பார்கள். கிரெடிட் கார்டு மூலம் ரொக்கம் எடுக்கும்போது, அதற்கு வட்டி இல்லாத சலுகைக் காலம் எதுவும் வழங்கப்படாது. அதாவது, வட்டி இல்லாத நாட்கள் 0 ஆகும்.

ரொக்கம் எடுக்கும் முதல் நாளிலிருந்தே வட்டி கணக்கிடப்படும். அத்துடன், இதற்காகத் தனிப் பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்களும் விதிக்கப்படும். எனவே, அவசரத் தேவைகளுக்காகக்கூட ரொக்கம் எடுப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.

நிலுவைத் தொகையை அடுத்தடுத்த மாதங்களுக்கு எடுத்துச் செல்லும்போது, அதற்கான வட்டி கூட்டு வட்டியாக மாறி மிகப்பெரிய கடன் வலையை (Debt Trap) உருவாக்கும். மேலும், முந்தைய நிலுவையை முழுமையாகத் தீர்க்கும் வரை, எதிர்காலத்தில் நீங்கள் செய்யும் புதிய வாங்குதல்களுக்கான வட்டி இல்லாத சலுகைக் காலத்தையும் நீங்கள் இழக்க நேரிடும்.

கட்டணத்தைத் தாமதிப்பது அல்லது செலுத்தத் தவறுவது தாமதக் கட்டணங்களை உருவாக்குவதோடு, கடன் தகவல் அமைப்புகளுக்குப் (Credit Bureaus) புகாரளிக்கப்படும். இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் (Credit Score) கடுமையாகப் பாதிக்கும். தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள், நிதிச் சுமைகள், ரொக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் தாமதக் கட்டண விவரங்களை அறிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India - RBI) மற்றும் 'ஆர்பிஐ சொல்கிறது' (RBI Kehta Hai) இணையதளங்களைப் பார்க்கவும். மேலும் உங்கள் வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ கட்டண அட்டவணையைச் (Schedule of Charges) சரிபார்க்கவும்.

• ரொக்கம் எடுத்தால் வட்டி இல்லாத காலம் 0 நாட்கள் மட்டுமே.
• நிலுவைத் தொகையைத் தொடர்வது கூட்டு வட்டிக்கு வழிவகுக்கும்.

யாருக்கு இது ஏற்றது மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய முக்கியமான தவறுகள்?

ஒவ்வொரு மாதமும் கெடு தேதிக்குள்ளோ அல்லது அதற்கு முன்னதாகவோ தங்களுடைய மொத்த நிலுவைத் தொகையையும் முழுமையாகச் செலுத்தும் நிதியொழுக்கம் கொண்ட நபர்களுக்குக் கிரெடிட் கார்டு மிகவும் ஏற்றது. பொறுப்பான முறையில் ரொக்கமில்லாச் செலவுகளை நிர்வகிக்க விரும்புபவர்கள் இதைப் பயன்படுத்தலாம்.

முறையாகப் பயன்படுத்தி அறிக்கையின் முழுத் தொகையையும் நிலுவையின்றி தொடர்ந்து செலுத்தி வரும்போது, அது ஒருவருக்குச் சிறந்த கடன் வரலாற்றையும், உயர் கடன் மதிப்பெண்ணையும் உருவாக்க உதவுகிறது.

கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்தும்போது சில பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்க்க வேண்டும். குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் வட்டி விதிக்கப்படாது என்று எண்ணுவது முதல் தவறாகும். முந்தைய சுழற்சியில் நிலுவைத் தொகை இருக்கும்போது, புதிய வாங்குதல்களுக்கு வட்டி இல்லாத காலம் கிடைக்கும் என்று நினைப்பது இரண்டாவது தவறாகும்.

ரொக்கத் தேவைகளுக்காக ஏடிஎம் மூலம் பணம் எடுப்பது மற்றும் கைமுறையாகப் பணம் செலுத்த நினைத்து கெடு தேதியை மறந்துவிடுவது போன்றவை பெரிய நிதி இழப்பை ஏற்படுத்தும். மறதியைத் தவிர்க்கத் தானியங்கி செலுத்தல் (Autopay) வசதியை அமைப்பது சிறந்த தீர்வாகும்.

• ஒழுக்கமாக முழுத் தொகையைச் செலுத்துபவர்களுக்கு இது ஏற்றது.
• தானியங்கி செலுத்தல் வசதி கெடு தேதியைத் தவறவிடாமல் தடுக்கும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: கிரெடிட் கார்டில் குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் என்னவாகும்? பதில்: குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவது உங்கள் கணக்கைச் சரியாகப் பராமரிக்க உதவும் மற்றும் தாமதக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்கும். ஆனால், மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகைக்கும் மற்றும் நீங்கள் செய்யும் புதிய பரிவர்த்தனைகளுக்கும் வட்டி விதிக்கப்படும்.

கேள்வி: குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவது எனது கடன் மதிப்பெண்ணைப் (Credit Score) பாதுகாக்குமா? பதில்: இது கட்டணத் தவறுதல் அறிக்கையைப் பதிவிடாமல் தடுக்கும். ஆனால், அதிக நிலுவைத் தொகையைத் தொடர்ந்து வைத்திருப்பது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை (Credit Utilization Ratio) அதிகரித்து, காலப்போக்கில் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கலாம்.

கேள்வி: கடன் வலையில் சிக்காமல் இருக்க நான் என்ன செய்ய வேண்டும்? பதில்: உங்கள் பில்லிங் அறிக்கையின் மொத்தத் தொகையையும் முழுமையாகச் செலுத்தத் தானியங்கி செலுத்தல் (Autopay) வசதியை அமைக்க வேண்டும். பட்ஜெட்டிற்குள் செலவு செய்ய வேண்டும் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு மூலம் ஏடிஎம்மில் ரொக்கம் எடுப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.