வங்கி வைப்புத்தொகைப் பாதுகாப்பு: DICGC அளிக்கும் காப்பீடு பற்றி நீங்கள் அறிய வேண்டியவை

வங்கி வைப்புத்தொகை பாதுகாப்பு என்றால் என்ன?

டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் (Deposit Insurance) என்பது வங்கிகளில் பணம் வைத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு முக்கியமான நிதிப் பாதுகாப்பு வலையாகும். நீங்கள் வங்கியில் சேமித்து வைக்கும் தொகைக்கு ஒரு பாதுகாப்பு உத்தரவாதத்தை இந்த அமைப்பு வழங்குகிறது.

ஒரு வங்கி நிதி நெருக்கடியில் சிக்கி செயல்பாடாமல் போனாலோ அல்லது லிக்விடேஷன் (Liquidation) எனப்படும் கலைப்பு நடவடிக்கைக்கு உட்படுத்தப்பட்டாலோ வாடிக்கையாளர்களின் பணத்தைப் பாதுகாப்பதே இதன் முக்கிய நோக்கமாகும். இத்தகைய சூழ்நிலைகளில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏற்படும் நிதி இழப்பைத் தடுக்க இந்த பாதுகாப்பு முறை உதவுகிறது.

இந்த வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு வசதியை டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) என்ற அமைப்பு இந்தியாவில் வழங்குகிறது. இந்த நிறுவனம் இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அமைப்பின் முழுமையான துணை நிறுவனமாக செயல்பட்டு வருகிறது.

இந்தியாவில் செயல்படும் பல வகையான வங்கிகளுக்கு இந்த காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு முறை பொருந்தும். இதனால் சாதாரண பொதுமக்கள் தங்கள் பணத்தை வங்கிகளில் சேமிக்கும் போது பயமின்றி இருக்க முடியும்.

• வர்த்தக வங்கிகள் (Commercial Banks)
• உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் (Local Area Banks)
• மண்டல கிராமப்புற வங்கிகள் (Regional Rural Banks)
• கூட்டுறவு வங்கிகள் (Cooperative Banks)

காப்பீட்டின் கீழ் வரும் வைப்புத்தொகை கணக்குகள்

வங்கிகளில் வாடிக்கையாளர்கள் தொடங்கும் பெரும்பாலான வைப்புத்தொகை கணக்குகளுக்கு இந்த பாதுகாப்பு முறை பொருந்தும். நீங்கள் அன்றாட தேவைகளுக்காக வைத்துள்ள கணக்குகள் முதல் நீண்ட கால சேமிப்பு வரை அனைத்திற்கும் இது பாதுகாப்பை அளிக்கிறது.

வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் பணத்தை வெவ்வேறு கணக்கு வடிவங்களில் வங்கிகளில் சேமித்து வைக்கிறார்கள். எந்த வகையான கணக்காக இருந்தாலும் DICGC விதிகளின்படி காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு வழங்கப்படுகிறது.

ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியில் நீங்கள் வைத்துள்ள வைப்புத்தொகையின் அசல் தொகை மட்டுமல்லாமல், அதற்குச் சேர்ந்த வட்டித் தொகையும் இந்தக் காப்பீட்டு வரம்பிற்குள் அடங்கும். இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பை உறுதி செய்கிறது.

• சேமிப்புக் கணக்கு (Savings Account)
• நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposit - FD)
• தொடர் வைப்புத்தொகை (Recurring Deposit - RD)
• நடப்புக் கணக்கு (Current Account)

வைப்புத்தொகை காப்பீடு செயல்படும் முறை

இந்த வைப்புத்தொகை காப்பீட்டிற்கான பிரீமியம் (Premium) தொகையை சம்பந்தப்பட்ட வங்கிகளே நேரடியாக DICGC நிறுவனத்திற்குச் செலுத்துகின்றன. வங்கிக் கணக்கு வைத்திருக்கும் வாடிக்கையாளர்கள் இதற்காக எந்தவொரு கட்டணத்தையும் தனியாகச் செலுத்த வேண்டியதில்லை. வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் இருந்து இதற்காகப் பணம் எதுவும் பிடிக்கப்படுவதில்லை.

ஒரு வங்கி செயல்பாட்டுக் கட்டுப்பாட்டுக்குள் (Moratorium) கொண்டுவரப்பட்டாலோ, மூடப்பட்டாலோ அல்லது மற்றொரு வங்கியுடன் இணைக்கப்பட்டாலோ இந்த இழப்பீட்டு நடவடிக்கை தொடங்கும். வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ அதிகாரி அல்லது லிக்விடேட்டரிடம் இருந்து தகுதியான வாடிக்கையாளர்களின் பட்டியலை DICGC சேகரிக்கும்.

அதன் பிறகு, சட்டப்பூர்வ வரம்பிற்குள் உள்ள காப்பீட்டுத் தொகையைத் தகுதியான வாடிக்கையாளர்களுக்கு விதிமுறைகளில் வரையறுக்கப்பட்ட காலவரையறைக்குள் DICGC நேரடியாக வழங்கும்.

தற்போதைய அதிகபட்ச வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு வரம்பை அறிய DICGC (https://www.dicgc.org.in/) அல்லது இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (https://www.rbi.org.in/) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் சரிபார்க்கவும்.

காப்பீட்டு வரம்பு கணக்கிடப்படும் விதமும் கிளைகளின் விதிகளும்

ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியில் உள்ள அசல் தொகை மற்றும் சேர்ந்த வட்டி ஆகிய இரண்டின் கூட்டுத்தொகைக்கே காப்பீட்டு வரம்பு கணக்கிடப்படுகிறது. இந்த மொத்தத் தொகையும் காப்பீட்டின் வரம்பிற்கு உட்பட்டது.

ஒரே வங்கியின் வெவ்வேறு கிளைகளில் நீங்கள் கணக்குகளை வைத்திருந்தால், அவை அனைத்தும் ஒன்றாகவே கூட்டப்படும். கிளைகள் வேறாக இருந்தாலும், ஒரே வங்கியின் கீழ் செயல்படுவதால் அனைத்து வைப்புகளும் ஒரே கணக்காகவே கருதப்படும்.

ஆனால், ஒரே வங்கியில் வெவ்வேறு உரிமை முறைகளில் (Ownership Capacities) வைக்கப்படும் கணக்குகள் தனித்தனி கணக்குகளாகக் கருதப்பட்டு காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு அளிக்கப்படும்.

உதாரணமாக, ஒரு தனிநபர் கணக்கு, கூட்டுக் கணக்கு (Joint Account) மற்றும் தனி உரிமையாளர் கணக்கு (Sole Proprietorship) ஆகியவை வெவ்வேறு உரிமை முறைகளாகக் கருதப்படுகின்றன. இதனால் இவை ஒவ்வொன்றிற்கும் தனித்தனி காப்பீட்டு வரம்பு பொருந்தும்.

நன்மைகள் மற்றும் வரம்புகள்

வங்கிகள் செயலிழக்கும் அபாயம் ஏற்பட்டால், சாதாரண வாடிக்கையாளர்களின் கஷ்டப்பட்டுச் சம்பாதித்த பணம் முழுமையாக இழக்கப்படாமல் இந்த திட்டம் பாதுகாக்கிறது. இது சில்லறை வைப்பாளர்களுக்கு மிகப்பெரிய ஆதரவாக உள்ளது.

இருப்பினும், இந்த பாதுகாப்பு முறையில் சில வரம்புகளும் உள்ளன. ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியில் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச காப்பீட்டு வரம்பை விட அதிகமாக உங்களிடம் இருக்கும் மொத்தத் தொகைக்கு பாதுகாப்பு உத்தரவாதம் கிடையாது. வங்கி முடங்கும் பட்சத்தில் அதிகப்படியான தொகையை மீட்க முடியாமல் போக வாய்ப்புள்ளது.

மேலும், அனைத்து நிதி நிறுவனங்களுக்கும் இந்த காப்பீடு பொருந்தாது. வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) மற்றும் முதன்மை கூட்டுறவு கடன் சங்கங்களில் (Primary Cooperative Credit Societies) வைக்கப்படும் வைப்புத்தொகைகளுக்கு DICGC காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு கிடைக்காது.

• அசல் தொகை மற்றும் சேர்ந்த வட்டி ஆகிய இரண்டும் காப்பீட்டு வரம்பிற்குள் பாதுகாக்கப்படும்.
• முறைப்படுத்தப்பட்ட வங்கிகளின் அனைத்து வைப்புத்தொகை கணக்குகளுக்கும் பாதுகாப்பு உண்டு.
• அனுமதிக்கப்பட்ட சட்டப்பூர்வ வரம்பிற்கு மேல் உள்ள வைப்புத்தொகைக்கு இழப்பீட்டு உத்தரவாதம் இல்லை.

வாடிக்கையாளர்கள் செய்ய வேண்டிய முக்கியமான நடைமுறைகள்

உங்கள் மொத்த சேமிப்புத் தொகை மிகவும் அதிகமாக இருந்தால், பாதுகாப்புக் காரணங்களுக்காக அதை ஒரே வங்கியில் வைப்பதைத் தவிர்க்கலாம். அதற்குப் பதிலாக நிதித் தொகையைப் பல்வேறு தனித்தனி வங்கிகளில் பிரித்து முதலீடு செய்யலாம்.

ஒவ்வொரு தனி வங்கியும் தனியான காப்பீட்டு வரம்பைக் கொண்டுள்ளதால், பணத்தை வெவ்வேறு வங்கிகளில் பிரித்து வைப்பது உங்கள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை அதிகரிக்கும் சிறந்த வழியாகும்.

அதே வேளையில் வாடிக்கையாளர்கள் சில பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்க்க வேண்டும். ஒரே வங்கியின் பல கிளைகளில் பணத்தைப் பிரித்து வைத்தால் தனித்தனி காப்பீட்டு வரம்பு கிடைக்கும் என்று தவறாக நினைக்கக் கூடாது.

அதேபோல, நிறுவனங்களின் நிலையான வைப்புத்தொகைகள் (Corporate FDs) அல்லது அரசு திட்டங்கள் மற்றும் வங்கி சாரா நிறுவன வைப்புகளுக்கு DICGC பாதுகாப்பு தராது என்பதை உணர்ந்து செயல்பட வேண்டும்.

• சேமிப்பை வெவ்வேறு வங்கிகளில் பிரித்து வைப்பதன் மூலம் பாதுகாப்பை அதிகரிக்கலாம்.
• ஒரே வங்கியின் பல கிளைகளில் வைக்கும் பணம் ஒன்றாகவே கணக்கிடப்படும் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.
• வங்கிகள் அல்லாத பிற நிறுவன வைப்புகளுக்கு இந்தக் காப்பீடு பொருந்தாது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: வைப்புத்தொகை காப்பீடு அசல் தொகை மற்றும் வட்டி ஆகிய இரண்டிற்கும் பொருந்துமா? பதில்: ஆம், இந்த காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு ஒரு வங்கியின் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச வரம்பிற்கு உட்பட்டு, உங்கள் அசல் தொகை மற்றும் அதற்குச் சேர்ந்த வட்டி ஆகிய இரண்டிற்கும் சேர்த்து வழங்கப்படுகிறது.

கேள்வி: ஒரே வங்கியில் உள்ள தனிநபர் கணக்கும் கூட்டுக் கணக்கும் தனித்தனியாகக் கருதப்படுமா? பதில்: ஆம், வெவ்வேறு உரிமை முறைகளில் (உதாரணமாக தனிநபர் கணக்கு மற்றும் முதன்மை உரிமையாளர் வரிசை மாறுபட்ட கூட்டுக் கணக்கு) வைக்கப்படும் கணக்குகள் காப்பீட்டு வரம்பிற்கு தனித்தனி கணக்குகளாகவே கருதப்படும்.

கேள்வி: இந்த வைப்புத்தொகை காப்பீட்டிற்காக வாடிக்கையாளர்கள் தனியாகக் கட்டணம் செலுத்த வேண்டுமா? பதில்: இல்லை, காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் தொகையை வங்கிகளே நேரடியாக DICGC அமைப்புக்குச் செலுத்துகின்றன. வாடிக்கையாளர்களின் கணக்கிலிருந்து இதற்காக எந்தக் கட்டணமும் பிடிக்கப்படுவதில்லை.