சட்டவிரோத கடன் செயலிகளை (Loan Apps) கண்டறிவது மற்றும் போலி கடன்களில் இருந்து தப்பிப்பது எப்படி?

சட்டவிரோத கடன் செயலிகள் என்றால் என்ன?

சட்டவிரோத கடன் செயலிகள் என்பவை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வழங்கும் செல்லுபடியாகும் உரிமம் இல்லாமல் இயங்கும் டிஜிட்டல் கடன் தளங்களாகும். இவை ரிசர்வ் வங்கியால் முறைப்படுத்தப்பட்ட எந்தவொரு நிதி அமைப்புடனும் இணையாமல் தன்னிச்சையாகச் செயல்படுகின்றன. இத்தகைய செயலிகள் மக்களின் தனியுரிமையை மீறி, அதிக கட்டணங்களை வசூலித்து மோசடிகளில் ஈடுபடுகின்றன.

இந்தியாவில் சட்டப்பூர்வமாக டிஜிட்டல் முறையில் கடன் வழங்க ரிசர்வ் வங்கியால் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கு (NBFC) மட்டுமே அனுமதி உள்ளது. அல்லது இத்தகைய அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்புகளுடன் ஒப்பந்தம் செய்துகொண்ட கடன் சேவை வழங்கி (LSP) மூலமாக மட்டுமே கடன்களை வழங்க முடியும்.

முறைப்படுத்தப்பட்ட நிதி அமைப்புகள் கடன் வழங்கும் முன் அனைத்து விதமான தகவல்களையும் வெளிப்படையாகத் தெரிவிக்கின்றன. ஆனால் சட்டவிரோத செயலிகள் எவ்வித அங்கீகாரமும் இன்றி இயங்குவதால், கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பல நிதி இழப்புகளையும் மன உளைச்சல்களையும் ஏற்படுத்துகின்றன.

• இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அனுமதி பெற்ற வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC) மட்டுமே கடன் வழங்கத் தகுதி பெற்றவை.
• அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் சேவை வழங்கி (LSP) அமைப்புகள் முறைப்படுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களுடன் இணைந்து செயல்படுகின்றன.
• முறையான உரிமம் இல்லாத செயலிகள் தனியுரிமை மீறல் மற்றும் முறையற்ற வசூல் செயல்களில் ஈடுபடுகின்றன.

போலி கடன் செயலிகளின் இயங்குமுறை மற்றும் எச்சரிக்கை அறிகுறிகள்

சட்டவிரோத கடன் செயலிகள் வாடிக்கையாளர்களைக் கவர பல்வேறு குறுக்கு வழிகளைக் கையாளுகின்றன. எந்தவொரு அடிப்படை ஆவண சரிபார்ப்பும் இல்லாமல் உடனடியாக கடன் ஒப்புதல் அளிக்கப்படும் என்று இவை விளம்பரம் செய்கின்றன. அதேபோல, தங்கள் நிறுவனத்தின் நேரடி முகவரி அல்லது தொடர்புகொள்ளும் விவரங்களை எங்கும் குறிப்பிடுவதில்லை.

கடன் தொகையை வழங்கும் முன், இந்த செயலிகள் கடன் வாங்குபவரின் அலைபேசியில் உள்ள தொடர்பு எண்கள் (Contacts), புகைப்படங்கள் (Photos) மற்றும் பிற ஊடகக் கோப்புகளை (Media) அணுக அனுமதி கேட்கின்றன. கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் முன் முக்கிய விவர அறிக்கையை (Key Fact Statement) இவை வழங்குவதில்லை. இவையனைத்தும் போலி செயலிகளின் முக்கிய எச்சரிக்கை அறிகுறிகளாகும்.

நேர்மையான நிதி நிறுவனங்கள் கடனை நேரடியாக கடன் வாங்குபவரின் சரிபார்க்கப்பட்ட வங்கி கணக்கிற்கு மட்டுமே அனுப்புகின்றன. அதேபோல் கடன் தொகையைத் திரும்பப் பெறுவதும் கடன் வழங்கிய நிறுவனத்தின் அதிகாரப்பூர்வ வங்கி கணக்கிற்கு மட்டுமே நடைபெறும். எந்தவொரு மூன்றாம் நபர் அல்லது இடைத்தரகர் வங்கி கணக்குகளும் இதில் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை.

• தொலைபேசியில் உள்ள தொடர்புகள் மற்றும் புகைப்பட கேலரியை அணுக அனுமதி கேட்பது மிகப்பெரிய எச்சரிக்கை அறிகுறியாகும்.
• நிறுவனத்தின் முகவரி மற்றும் அடிப்படை ஆவண சரிபார்ப்பு இல்லாத செயலிகளைத் தவிர்க்க வேண்டும்.
• முக்கிய விவர அறிக்கை (KFS) வழங்கப்படாத செயலிகளிடம் கடன் வாங்குவது ஆபத்தானது.

அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் செயலிகளைச் சரிபார்க்கும் முறைகள்

ஒரு டிஜிட்டல் கடன் செயலியைப் பயன்படுத்தத் தொடங்கும் முன், அது எந்த ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அங்கீகாரம் பெற்ற வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தின் (NBFC) சார்பில் கடனை வழங்குகிறது என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும். இந்த விவரங்களைச் செயலி தெளிவுபடுத்த வேண்டும்.

செயலி குறிப்பிடும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தின் பெயர் உண்மையானதுதானா என்பதை உறுதிப்படுத்த, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்வையிடலாம். அங்கு வெளியிடப்பட்டுள்ள பதிவுசெய்யப்பட்ட NBFC நிறுவனங்களின் பட்டியலில் அந்தப் பெயர் இடம்பெற்றுள்ளதா என்பதை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க முடியும்.

மேலும், கடன் வாங்கும் செயல்முறையின் போது அனைத்து பணப் பரிவர்த்தனைகளும் உங்கள் சொந்த வங்கி கணக்கிற்கும், அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வழங்கும் அமைப்பின் அதிகாரப்பூர்வ வங்கி கணக்கிற்கும் இடையே மட்டுமே நேரடியாக ನಡೆಯுகிறதா என்பதை உறுதி செய்து கொள்ள வேண்டும்.

• செயலியில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வங்கி அல்லது NBFC நிறுவனத்தின் பெயரைக் கவனமாக ஆராய வேண்டும்.
• ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் உள்ள பட்டியலுடன் நிறுவனத்தின் பெயரை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.
• பரிவர்த்தனைகள் நேரடியாக அதிகாரப்பூர்வ வங்கி கணக்குகளுக்கு இடையே மட்டுமே நடைபெறுவதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.

அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்புகளிடம் கடன் பெறுவதன் நன்மைகள்

ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் செயலிகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் உங்கள் அலைபேசியில் உள்ள தனிநபர் தரவுகள் மற்றும் உணர்திறன் மிக்க தகவல்கள் பாதுகாப்பாக இருக்கும். உங்கள் தொடர்புகள் மற்றும் புகைப்படங்கள் திருடப்பட்டு பிளாக்மெயில் செய்யப்படும் அபாயம் இதில் முற்றிலும் தவிர்க்கப்படுகிறது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அமைத்துள்ள சட்டப்பூர்வ பாதுகாப்பு மற்றும் குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகளை நீங்கள் பயன்படுத்த முடியும். கடன் கடன் வழங்குநரால் ஏதேனும் சிக்கல் ஏற்பட்டால் அதிகாரப்பூர்வ முறையில் புகார் அளித்து நிவாரணம் பெற வழிவகை செய்யப்பட்டுள்ளது.

மறைமுக கட்டணங்கள், அளவுக்கு அதிகமான பரிசீலனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் அச்சுறுத்தும் வசூல் முறைகள் இல்லாததால், கடன் வாங்குபவர்கள் கடுமையான நிதி நெருக்கடி மற்றும் கடன் வலையில் விழுவதிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள்.

• தனிநபர் தனியுரிமை மற்றும் சாதனத் தரவுகள் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.
• ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) குறை தீர்க்கும் அமைப்புகள் மூலம் சட்டப்பூர்வ பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது.
• மறைமுகக் கட்டணங்கள் இல்லாததால் கடன் வலையில் வீழும் ஆபத்து தடுக்கப்படுகிறது.

சட்டவிரோத செயலிகளால் ஏற்படும் அபாயங்கள் மற்றும் பாதிப்புகள்

சட்டவிரோத செயலிகளுக்கு உங்கள் அலைபேசியின் அணுகல் உரிமைகளை (Permissions) வழங்குவது, உங்கள் தனிப்பட்ட தொடர்புகள் மற்றும் புகைப்படங்களை மோசடிக்காரர்கள் கையகப்படுத்த வழிவகுக்கும். கடனைத் திரும்பக் கேட்கும் போது, இந்தத் தகவல்களைப் பயன்படுத்தி அச்சுறுத்துவது மற்றும் பிளாக்மெயில் செய்முறைகளில் ஈடுபடுகிறார்கள்.

அங்கீகரிக்கப்படாத செயலிகளிடம் கடன் வாங்குவதால், கடன் வாங்கியவரைப் பொதுவெளியில் அவமானப்படுத்துவது, தகாத வார்த்தைகளால் அச்சுறுத்துவது போன்ற வன்முறை வசூல் முறைகளைச் சந்திக்க நேரிடும்.

மேலும், கடன் தொகையை உங்கள் கணக்கிற்கு அனுப்பும் போதே, எவ்வித முன் அறிவிப்பும் இன்றி அதிகப்படியான கட்டணங்களைப் பிடித்துக்கொண்டு குறைந்த தொகையை மட்டுமே வழங்குவார்கள். இதனால் கடன் வாங்குபவருக்கு மிகப்பெரிய நிதி இழப்பு ஏற்படுகிறது.

• தொடர்பு எண்கள் மற்றும் புகைப்படங்கள் தவறாகப் பயன்படுத்தப்பட்டு மிரட்டல்கள் வரக்கூடும்.
• பொதுவெளியில் அவமானப்படுத்தப்படும் ஆபத்தும் வன்முறை வசூல் முறைகளும் நிகழலாம்.
• முன்பண பிடித்தம் மூலம் குறிப்பிடத்தகுந்த நிதி இழப்பு ஏற்படும்.

டிஜிட்டல் கடன் வாங்கும் போது தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள்

செயலிகள் எதற்காக அலைபேசியின் தொடர்பு எண்கள், அழைப்புப் பதிவுகள் அல்லது புகைப்படங்களை அணுகக் கேட்கின்றன என்பதைப் படிக்காமல் அனைத்து அனுமதிகளையும் உடனடியாக வழங்குவது முதன்மையான தவறாகும்.

ஒரு செயலி ஆப் ஸ்டோரில் (App Store) கிடைக்கிறது என்பதற்காகவே அது சட்டப்பூர்வமானது மற்றும் பாதுகாப்பானது என்று நம்பிவிடக் கூடாது. கூகுள் பிளே ஸ்டோர் போன்ற தளங்களில் இருந்தாலும், அதன் பின்னணியில் ரிசர்வ் வங்கியின் அங்கீகாரம் உள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.

கடன் செயலியின் பின்னணியில் பதிவுசெய்யப்பட்ட வங்கியோ அல்லது ஆர்பிஐ பட்டியலில் உள்ள வங்கி சாரா நிதி நிறுவனமோ (NBFC) உள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்கத் தவறக்கூடாது. மேலும், கடனை ஏற்கும் முன் அதிகாரப்பூர்வ முக்கிய விவர அறிக்கை (Key Fact Statement) வழங்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதி செய்யாமல் கடனைச் சேமிக்கக் கூடாது.

• காரணம் அறியாமல் அலைபேசியின் அணுகல் உரிமைகளை வழங்குதல்.
• ஆப் ஸ்டோரில் இருப்பதால் மட்டுமே ஒரு செயலியை உண்மையானது என நம்புதல்.
• ரிசர்வ் வங்கி (RBI) பட்டியலில் உள்ள NBFC ஆதரவை சரிபார்க்காமல் விடுதல்.
• முக்கிய விவர அறிக்கையை (KFS) படிக்காமல் கடனை ஏற்றுக்கொள்ளுதல்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: இந்தியாவில் ஒரு கடன் செயலி சட்டப்பூர்வமானதுதானா என்பதை எவ்வாறு சரிபார்ப்பது? பதில்: கடன் செயலி தனது கூட்டாளி வங்கி அல்லது ஆர்பிஐ பதிவுபெற்ற வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தின் (NBFC) பெயரைக் குறிப்பிட்டுள்ளதா எனப் பார்க்க வேண்டும். அந்தப் பெயரை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் உள்ள பதிவுசெய்யப்பட்ட NBFC பட்டியலுடன் ஒப்பிட்டு சரிபார்க்கலாம்.

கேள்வி: டிஜிட்டல் கடனில் முக்கிய விவர அறிக்கை (KFS) என்றால் என்ன? பதில்: முக்கிய விவர அறிக்கை (Key Fact Statement) என்பது கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படும் தரப்படுத்தப்பட்ட ஆவணமாகும். இதில் கடனின் மொத்த செலவு, திருப்பிச் செலுத்தும் காலஅட்டவணை மற்றும் வசூல் முறைகள் பற்றிய முக்கிய விவரங்கள் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.

கேள்வி: சட்டவிரோத கடன் செயலிகள் அல்லது மிரட்டல்கள் குறித்து எங்கு புகாரளிப்பது? பதில்: சட்டவிரோத கடன் செயலிகள் குறித்து ஆர்பிஐ சசெட் (RBI Sachet) இணையதளத்தில் புகாரளிக்கலாம். மேலும், தேசிய சைபர் கிரைம் புகாரளிப்பு இணையதளம் (cybercrime.gov.in) மூலமாகவோ அல்லது 1930 என்ற தேசிய சைபர் கிரைம் உதவி எண்ணை அழைத்தோ உடனடி புகார் பதிவு செய்யலாம்.