அவசரகால நிதி (Emergency Fund) என்றால் என்ன? அதை எவ்வாறு உருவாக்குவது?

அவசரகால நிதி (Emergency Fund) என்றால் என்ன?

அவசரகால நிதி (Emergency Fund) என்பது வாழ்க்கையில் எதிர்பாராமல் ஏற்படும் அவசரமான மற்றும் அத்தியாவசியமான நிகழ்வுகளுக்காக பிரத்யேகமாக ஒதுக்கி வைக்கப்படும் ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பு வலை ஆகும். திடீரென்று ஏற்படும் நிதிப் பற்றாக்குறையை எதிர்கொள்ள இது பெரிதும் பயன்படுகிறது. அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களைப் பெறுவதையோ அல்லது நீண்டகால முதலீடுகளை வேறு வழியின்றி விற்கும் நிலையையோ தவிர்க்க இந்த நிதி நமக்கு உதவுகிறது.

திடீர் வேலை இழப்பு, அவசர மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது முக்கியமான குடும்ப மற்றும் வீட்டுப் பராமரிப்புச் செலவுகள் போன்ற திட்டமிடப்படாத அவசியமான தேவைகளுக்கு மட்டுமே இந்த நிதியைப் பயன்படுத்த வேண்டும். தினசரி வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்காகப் பயன்படுத்தும் வங்கிக் கணக்குகள் மற்றும் நீண்டகால முதலீட்டுத் தொகுப்புகளிலிருந்து (Investment Portfolio) இந்த நிதியை எப்போதும் தனியாகப் பிரித்து வைத்துப் பராமரிக்க வேண்டும்.

இந்த நிதியைப் பராமரிப்பதன் முக்கிய நோக்கம் அதிக லாபம் அல்லது அதிக வட்டி ஈட்டுவது அல்ல. மாறாக, நிதியின் பாதுகாப்பு மற்றும் தேவைப்படும் நேரத்தில் பணத்தை உடனடியாக எடுக்கக்கூடிய திரவத்தன்மை (Liquidity) ஆகியவற்றிற்கு மட்டுமே முதன்மை முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். இதன் மூலம் அவசர காலத்தில் எந்தவித தாமதமும் இன்றி பணத்தைப் பயன்படுத்த முடியும்.

• திடீர் வேலை இழப்பு மற்றும் மருத்துவ அவசர தேவைகளுக்கு மட்டுமே இதைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.
• தினசரி செலவுக் கணக்கில் கலந்து விடாமல் தனியாகப் பிரித்து வைக்க வேண்டும்.
• லாபத்தை விட நிதியின் பாதுகாப்புக்கும் உடனடி அணுகலுக்குமே முன்னுரிமை தர வேண்டும்.

அவசரகால நிதியின் அளவைக் கணக்கிடுவது மற்றும் உருவாக்குவது எப்படி?

அவசரகால நிதியை உருவாக்க முதலில் உங்களின் அத்தியாவசிய மாதாந்திர வாழ்க்கைச் செலவுகளைக் கணக்கிட வேண்டும். வீட்டின் வாடகை அல்லது கடன் மாதத் தவணை (EMI), மாதாந்திர மளிகைப் பொருட்கள், மின்சாரம் போன்ற பயன்பாட்டு பில்கள், ஆயுள் மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் (Insurance Premiums) மற்றும் குழந்தைகளின் பள்ளித் தேவைகள் போன்ற கட்டாயச் செலவுகள் இதில் அடங்கும்.

இவ்வாறு கணக்கிடப்பட்ட அத்தியாவசிய மாதாந்திரச் செலவுகளின் கூட்டுத்தொகையை, நீங்கள் திட்டமிடும் மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்க வேண்டும். இந்த பெருக்கல் தொகையே நீங்கள் சேமிக்க வேண்டிய மொத்த அவசரகால நிதியின் அளவாகும். இந்தத் தொகையைக் கவனமாகத் திட்டமிட்டு இலக்காக நிர்ணயிக்க வேண்டும்.

சேமிப்புக் கணக்குகள் (Savings Bank Account) அல்லது குறுகிய கால திரவ நிதிகள் (Liquid Funds) போன்ற பாதுகாப்பான வழிமுறைகளில் இந்தப் பணத்தைச் சேமிக்கலாம். இத்தகைய இடங்களில் சேமிக்கும் போது அபராதம் எதுவும் இன்றி விரைவாகப் பணத்தை வெளியெடுத்துப் பயன்படுத்த முடியும். தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் உடனடி பணத்தை திரும்பப் பெறும் வரம்புகள் பற்றிய தகவல்களை சம்பந்தப்பட்ட வங்கிகளின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளம் அல்லது இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இணையதளத்தில் (https://rbikehtahai.rbi.org.in/) சரிபார்க்கவும்.

நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்கை அடையும் வரை ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட நிலையான தொகையைத் தொடர்ந்து ஒதுக்கி இந்த நிதியைச் சீரான முறையில் கட்டியெழுப்ப வேண்டும். ஏதேனும் ஒரு நெருக்கடி காலத்தில் இந்த நிதியிலிருந்து பணத்தைப் பயன்படுத்தினால், விருப்பச் செலவுகள் செய்வதையோ அல்லது நீண்டகால முதலீடுகளை மீண்டும் தொடங்குவதையோ தள்ளிவைத்துவிட்டு, முதலில் இந்த அவசரகால நிதியை மீண்டும் நிரப்புவதற்கு முதன்மை முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும்.

• மாதாந்திர அத்தியாவசியச் செலவுகளைத் துல்லியமாகப் பட்டியலிடுங்கள்.
• தேவையான மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்கி மொத்த இலக்கை நிர்ணயியுங்கள்.
• ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தொடர்ந்து சேமித்து வாருங்கள்.
• பயன்படுத்திய தொகையை உடனடியாக மீண்டும் நிரப்ப முயற்சி செய்யுங்கள்.

அவசரகால நிதியின் முக்கிய நன்மைகள் யாவை?

திடீரென வருமானம் நின்றுபோகும் சூழலிலோ அல்லது எதிர்பாராத பெரிய சுகாதார நெருக்கடிகளின் போதோ குடும்பத்திற்கு மன அமைதியையும் நிதிப் பாதுகாப்பையும் இந்த நிதி வழங்குகிறது. அவசர காலத்தில் மற்றவர்களைச் சார்ந்திருக்கும் நிலையைக் குறைக்கிறது.

கடினமான மற்றும் அவசரமான சூழ்நிலைகளில் அதிக வட்டி வசூலிக்கும் தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loans) அல்லது கடன் அட்டை (Credit Card) கடன்களை நாடுவதைத் தடுக்கிறது. இதன் மூலம் தேவையற்ற கடன் சுமையிலிருந்தும் வட்டிப் பொறிகளிலிருந்தும் நம்மைப் பாதுகாக்கிறது.

பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சி அடையும் காலங்களில், நமது நீண்டகால முதலீடுகளைக் கட்டாயப்படுத்தி குறைந்த விலைக்கு விற்கும் நிலையிலிருந்து (Distress Sale) இது பாதுகாக்கிறது. நமது நீண்டகால நிதி இலக்குகள் எந்தவித பாதிப்பும் இன்றி தொடர இது வழிவகுக்கிறது.

• வருமான இழப்பு மற்றும் மருத்துவ நெருக்கடியின் போது நிதி அமைதியைத் தருகிறது.
• அதிக வட்டி கொண்ட தனிநபர் கடன் மற்றும் கடன் அட்டை கடன்களைத் தவிர்க்கிறது.
• சந்தை வீழ்ச்சியின் போது நீண்டகால முதலீடுகளை விற்க வேண்டிய அவசியத்தைக் குறைக்கிறது.

அவசரகால நிதியில் உள்ள ஆபத்துகள் மற்றும் வரம்புகள் யாவை?

அவசரகால நிதியை மிக அதிகமாகக் குறைந்த வட்டி தரும் கணக்குகளில் ரொக்கப் பணமாகவே வைத்திருப்பது ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பாகும். காலப்போக்கில் பணவீக்கம் (Inflation) காரணமாக அந்தப் பணத்தின் வாங்கும் திறன் (Purchasing Power) மெதுவாகக் குறையக்கூடும்.

அவசரகால நிதியை நாம் வழக்கமாகப் பயன்படுத்தும் சாதாரண சேமிப்புக் கணக்குகளுடன் கலந்து வைக்கும் போது, அதை அவசரமில்லாத தேவையற்ற செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தும் அபாயம் கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. எனவே இதைத் தனித்துவமாகப் பராமரிப்பது மிகவும் அவசியமாகும்.

முதலீட்டிற்கு முன் தனிப்பட்ட ஆய்வு மற்றும் நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனையை பரிசீலிக்கவும்.

• அதிக ரொக்கத்தை குறைந்த வட்டி கணக்கில் வைப்பது பணவீக்கத்தால் வாங்கும் திறனைக் குறைக்கும்.
• சாதாரண சேமிப்புடன் கலக்கும் போது தேவையற்ற செலவுகளுக்குப் பயன்பட வாய்ப்புள்ளது.

யாரெல்லாம் உருவாக்க வேண்டும் மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள் என்ன?

வருமான அளவு அல்லது பார்க்கும் வேலை எதுவாக இருந்தாலும், சம்பாதிக்கும் ஒவ்வொரு தனிநபரும் மற்றும் குடும்பமும் கண்டிப்பாக ஒரு அவசரகால நிதியை வைத்திருக்க வேண்டும். இது அனைத்துத் தரப்பினருக்கும் ஏற்ற ஒரு அடிப்படை நிதிப் பாதுகாப்பாகும்.

பண்டிகைக் காலக் கொள்முதல் அல்லது சுற்றுலாப் பயணங்கள் போன்ற முன்கூட்டியே கணிக்கக்கூடிய வருடாந்திரச் செலவுகளை அவசரத் தேவையாகக் கருதி இந்த நிதியிலிருந்து செலவிடக் கூடாது. இது நிதியின் முதன்மை நோக்கத்தைச் சிதைத்துவிடும்.

அவசரகால பணத்தை பங்குச் சந்தை பங்குகள் (Equity Stocks) அல்லது ரியல் எஸ்டேட் (Real Estate) போன்ற ஆவியாகும் தன்மை கொண்ட மற்றும் அபாயகரமான சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யக் கூடாது. நமக்கு அவசரமாகப் பணம் தேவைப்படும் நேரத்தில் அவற்றின் மதிப்பு குறைந்திருக்க வாய்ப்புள்ளது.

முழு அவசரகால நிதியையும் முன்கூட்டியே பணத்தை எடுக்கும் போது அபராதம் விதிக்கும் நீண்டகால சேமிப்புத் திட்டங்களில் பூட்டி வைப்பதும் தவறான அணுகுமுறையாகும். லிக்விட் ஃபண்டுகளின் விதிகள் மற்றும் வரம்புகளைத் தெரிந்துகொள்ள இந்தியப் பங்கு மற்றும் பரிவர்த்தனை வாரியம் (SEBI) அல்லது என்.சி.எஃப்.ஈ (NCFE) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும் (https://ncfe.org.in/).

• சுற்றுலா மற்றும் பண்டிகைச் செலவுகளை அவசரத் தேவையாகக் கருதக் கூடாது.
• பங்குகள் அல்லது ரியல் எஸ்டேட் போன்ற ஆபத்தான சொத்துக்களில் இந்த நிதியை முதலீடு செய்யக் கூடாது.
• அபராதம் விதிக்கும் நீண்டகால வைப்புத் திட்டங்களில் முழுப் பணத்தையும் பூட்டக் கூடாது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: அவசரகால நிதிக்காக எத்தனை மாதச் செலவுகளைச் சேமிக்க வேண்டும்? பதில்: பொதுவாக 3 முதல் 6 மாத கால அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சேமிப்பது ஒரு நல்ல வழிகாட்டியாகும். இருப்பினும், நிலையற்ற அல்லது ஒழுங்கற்ற வருமானம் உள்ளவர்கள் மற்றும் ஒற்றை வருமானம் கொண்ட குடும்பங்கள் 12 மாதங்கள் வரையிலான செலவுகளைச் சேமித்து வைப்பது பாதுகாப்பானது.

கேள்வி: அவசரகால நிதியை எங்கு சேமித்து வைக்க வேண்டும்? பதில்: இந்த நிதியைத் தனி சேமிப்புக் கணக்கு மற்றும் உடனடி அணுகல் கொண்ட திரவ நிதிகள் (Liquid Funds) போன்ற அதிக திரவத்தன்மை மற்றும் பாதுகாப்பு நிறைந்த வழிகளில் பிரித்து வைக்க வேண்டும். இதன் மூலம் தேவைப்படும் நேரத்தில் விரைவாகப் பணத்தைப் பெற முடியும்.

கேள்வி: அவசரகால நிதியைப் பயன்படுத்திய பிறகு என்ன செய்ய வேண்டும்? பதில்: ஏதேனும் ஒரு அவசர சூழலில் இந்த நிதியிலிருந்து பணத்தைப் பயன்படுத்தினால், விருப்ப செலவுகள் செய்வதையோ அல்லது புதிய நீண்டகால முதலீடுகளைத் தொடங்குவதையோ தள்ளிவைத்துவிட்டு, முதலில் இந்த நிதியை மீண்டும் பழைய அளவுக்கு நிரப்ப முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும்.