வீட்டுக் கடன் (Home Loan) vs மியூச்சுவல் ஃபண்ட் (Mutual Fund): எது சிறந்த தேர்வு?

வீட்டுக் கடன் மற்றும் பரஸ்பர நிதி ஒப்பீடு என்ன?

தற்போது ₹50,00,000 மதிப்புள்ள ஒரு வீட்டை 15 ஆண்டுகள் வீட்டுக் கடன் (Home Loan) மூலம் வாங்குவதற்கும், அதே காலகட்டத்தில் பரஸ்பர நிதியில் (Mutual Fund) முதலீடு செய்வதற்கும் இடையிலான நிதி ஒப்பீடு குறித்த தகவல் வெளியாகியுள்ளது.

இந்த ஒப்பீட்டின்படி, வீட்டின் மதிப்பில் 20% தொகையான ₹10,00,000 முன்பணமாகச் (Down payment) செலுத்தப்படுகிறது. மீதமுள்ள ₹40,00,000 கடன் தொகையாகப் பெறப்படுகிறது.

வருடத்திற்கு 8.5% வட்டி விகிதத்தில், 15 ஆண்டுகள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். இதற்கான மாதத் தவணை (EMI) ₹39,390 ஆகும். இக்காலத்தில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி ₹30,90,200 ஆக இருக்கும். இதன் மூலம் வீட்டுக் கடனின் மொத்தச் செலவு ₹80,90,200 ஆக உயர்கிறது. வீட்டின் மதிப்பு ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்கும் என்று கணக்கிடப்பட்டுள்ளது.

• வீட்டின் தற்போதைய மதிப்பு: ₹50,00,000
• முன்பணம் (20%): ₹10,00,000
• கடன் தொகை: ₹40,00,000
• ஆண்டு வட்டி விகிதம்: 8.5%, காலம்: 15 ஆண்டுகள்
• மாதத் தவணை: ₹39,390
• செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி: ₹30,90,200

மாதத் தவணை சுமையை எவ்வாறு கட்டுப்படுத்துவது?

ஒரு பெரிய தொகையைச் சொத்தாக மாற்றுவதற்கு நீண்ட காலக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதா அல்லது திட்டமிட்ட முதலீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதா என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இந்த ஒப்பீடு உதவுகிறது.

வருமானத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், வட்டி விகித உயர்வு மற்றும் வேலை நிலைத்தன்மை இல்லாமை ஆகியவற்றால் மாதத் தவணை செலுத்துவது ஒரு சுமையாக மாறக்கூடும் என்று சில நிபுணர்கள் கருதுகின்றனர்.

பொதுமக்கள் தங்கள் வருமானத்தில் 30%-35% அளவுக்கு மட்டுமே மாதத் தவணை இருக்குமாறு பார்த்துக்கொள்ள வேண்டும் என்றும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

பரஸ்பர நிதி முதலீட்டில் கிடைக்கும் லாபம் எவ்வளவு?

மாதாந்திர முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தில் (SIP) மாதம் ₹18,900 வீதம் 15 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்யும்போது, மொத்த முதலீட்டுத் தொகை ₹34,02,000 ஆக இருக்கும்.

இதில் எதிர்பார்க்கப்படும் சராசரி ஆண்டு கூட்டு வளர்ச்சி விகிதம் (CAGR) 13% ஆக இருந்தால், லாபம் ₹66,00,000 கிடைத்து, மொத்த முதிர்வுத் தொகையாக ₹1,00,02,000 கிடைக்கக்கூடும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. எனினும், பங்கு சார்ந்த பரஸ்பர நிதிகளில் 13% வருமானம் என்பது கடந்த காலச் சராசரியே தவிர, இது உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்டது அல்ல.

அதேபோல், ஆண்டுக்கு 10% முதலீட்டை அதிகரிக்கும் ஸ்டெப்-அப் எஸ்ஐபி (Step-up SIP) முறையில் மாதத்திற்கு ₹11,200 என்ற அளவில் முதலீட்டைத் தொடங்கலாம்.

முதலீட்டிற்கு முன் தனிப்பட்ட ஆய்வு மற்றும் நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனையை பரிசீலிக்கவும்.

வீட்டுக் கடனின் உண்மையான செலவு என்ன?

வீடு வாங்கத் திட்டமிடும் நபர்கள் மற்றும் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் நீண்ட காலக் கடனின் உண்மையான செலவை உணர வேண்டும். ₹40,00,000 கடனுக்கு ₹30,90,200 வட்டியாக மட்டுமே செலுத்த வேண்டியுள்ளது.

மாதத் தவணைச் சுமையை ஏற்கத் தயங்குபவர்கள் மற்றும் வீடு வாங்குவதை ஒத்திவைக்கும் பொதுமக்கள், மாற்று வழியாகப் பரஸ்பர நிதி முதலீட்டு முறையைப் பரிசீலிக்க வாய்ப்புள்ளது.

முதலீடு மற்றும் கடன் முடிவுகளில் கவனிக்க வேண்டியவை

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வருமானத்தில் மாதத் தவணை விகிதம் 30%-35% வரம்பிற்குள் உள்ளதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.

பரஸ்பர நிதித் திட்டங்களில் எதிர்பார்க்கப்படும் 13% வருமானம் சந்தை அபாயங்களுக்கு உட்பட்டது என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். நிலையான வட்டிச் செலவு மற்றும் முதலீட்டு வருமான வாய்ப்பு ஆகிய இரண்டையும் ஆராய்ந்து முடிவெடுக்க வேண்டும்.