தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS) என்றால் என்ன?

தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (National Pension System - NPS) என்பது தனிநபர்கள் தங்கள் பணி ஓய்வுக் காலத்திற்காக நிதி சேமிக்க உதவும் ஒரு தன்னார்வ நீண்டகாலச் சேமிப்புத் திட்டமாகும். முதுமைக் காலத்தில் நிலையான நிதிப் பாதுகாப்பை உருவாக்க விரும்புபவர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த அமைப்பாகும்.

இந்தச் சேமிப்புத் திட்டமானது ஓய்வூதிய நிதி ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (Pension Fund Regulatory and Development Authority - PFRDA) என்ற அமைப்பினால் முழுமையாகக் கட்டுப்படுத்தப்பட்டு நிர்வகிக்கப்படுகிறது. இது ஒரு நெறிமுறைப்படுத்தப்பட்ட சேமிப்பு முறையை வழங்குகிறது.

இத்திட்டத்தில் சேரும் ஒவ்வொரு சந்தாதாரருக்கும் நிரந்தர ஓய்வூதியக் கணக்கு எண் (Permanent Retirement Account Number - PRAN) என்ற தனித்துவமான எண் ஒதுக்கீடு செய்யப்படுகிறது. இந்த ஒரே எண்ணைக் கொண்டு உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை எளிதாக அடையாளம் காண முடியும்.

NPS கணக்குகளின் வகைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன?

தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் இரண்டு வகையான கணக்குகள் மூலம் செயல்படுகிறது. அவை அடுக்கு 1 (Tier I) மற்றும் அடுக்கு 2 (Tier II) எனப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த இரண்டு கணக்குகளும் வேறுபட்ட பயன்பாடுகளைக் கொண்டுள்ளன.

அடுக்கு 1 (Tier I) என்பது கட்டாயமாகத் தொடங்க வேண்டிய முதன்மை ஓய்வூதியக் கணக்காகும். NPS திட்டத்தில் சேர 1 முதன்மை கணக்கு அவசியம். ஓய்வுக் காலம் வரை இதில் சேமிக்கும் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்குச் சில கடுமையான கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. இது நீண்டகால ஓய்வுக் கால நிதியை உருவாக்க உதவுகிறது.

அடுக்கு 2 (Tier II) என்பது விருப்பத்தின் பேரில் தொடங்கும் 2-வது சேமிப்புக் கணக்காகும். இதில் தேவைப்படும் போது பணத்தை எடுக்கும் வசதி உள்ளது. ஆனால், உங்களிடம் செயலில் உள்ள அடுக்கு 1 கணக்கு இருந்தால் மட்டுமே இந்த 2-வது கணக்கைத் தொடங்க முடியும்.

முதலீடு செய்யும் முறை மற்றும் சொத்துப் பிரிவுகள்

சந்தாதாரர்கள் தங்கள் அடுக்கு 1 அல்லது அடுக்கு 2 கணக்கில் வழக்கமாகத் தொகையைச் செலுத்தலாம். இவ்வாறு செலுத்தப்படும் சந்தா தொகையானது 4 பரந்த சொத்துப் பிரிவுகளில் (Asset Classes) பிரித்து முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

அந்த 4 சொத்துப் பிரிவுகள் முறையே: பங்குகள் (Equity - E), நிறுவனக் கடன்பத்திரங்கள் (Corporate Bonds - C), அரசுப் பத்திரங்கள் (Government Securities - G) மற்றும் மாற்று முதலீட்டு நிதிகள் (Alternative Investment Funds - A) ஆகும்.

சந்தாதாரர்கள் தங்கள் முதலீட்டை ஒதுக்கீடு செய்ய இரண்டு விருப்பத் தேர்வுகளைப் பயன்படுத்தலாம். 'ஆர்டிவ் சாய்ஸ்' (Active Choice) முறையில் சொத்துப் பிரிவுகளுக்கான ஒதுக்கீட்டு சதவீதத்தைச் சந்தாதாரரே சுயமாகத் தீர்மானிக்கலாம்.

மற்றொரு முறையான 'ஆட்டோ சாய்ஸ்' (Auto Choice) முறையில், சந்தாதாரரின் வயது மற்றும் வாழ்வியல் கட்டத்தின் அடிப்படையில் முதலீட்டுத் தொகை தானாகவே பிரித்து ஒதுக்கீடு செய்யப்படுகிறது. இந்தச் சந்தா தொகைகளை PFRDA-வில் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய நிதி மேலாளர்கள் (Pension Fund Managers) திறம்பட நிர்வகிக்கிறார்கள்.

பணி ஓய்வின் போது பணம் எவ்வாறு திரும்பக் கிடைக்கும்?

சந்தாதாரர் தனது பணி ஓய்வு அல்லது முதிர்வு வயதை எட்டும்போது, அதுவரை சேர்ந்த மொத்த நிதியில் ஒரு பகுதித் தொகையை ரொக்கமாகத் திரும்பப் பெற்றுக் கொள்ள முடியும்.

அவ்வாறு பெறப்பட்ட தொக போக, மீதமுள்ள கட்டாயப் பகுதியைக் கொண்டு 'ஆண்டுத்தொகை சேவை நிறுவனத்திடமிருந்து' (Annuity Service Provider) கட்டாயமாக 'ஆண்டுத்தொகை' (Annuity) வாங்க வேண்டும்.

இந்த ஆண்டுத்தொகை வாங்குவதன் மூலம் பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு மாதந்தோறும் வழக்கமான ஓய்வூதியத்தைப் பெற முடியும். தற்போதைய வரி நன்மைகள், குறைந்தபட்ச சந்தா தொகை மற்றும் பகுதியளவு தொகையைத் திரும்பப் பெறும் விதிகள் ஆகியவற்றை அறிய அதிகாரப்பூர்வ NPS டிரஸ்ட் (NPS Trust) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.

NPS திட்டத்தின் முக்கிய நன்மைகள்

ஓய்வுக் காலத்திற்காக மட்டும் திட்டமிட்டு ஒழுக்கமான முறையில் நீண்டகாலம் சேமிக்க இத்திட்டம் சிறப்பாகப் பயன்படுகிறது. சிறுகச் சிறுகச் சேமிக்கும் பழக்கத்தை இது ஊக்குவிக்கிறது.

தொழில்முறை நிதி மேலாளர்கள் மூலம் மிகவும் குறைந்த செலவில் நிதி மேலாண்மை வசதியை இத்திட்டம் வழங்குகிறது. இதனால் சந்தாதாரரின் பணத்திற்குச் சிறந்த நிபுணத்துவம் கிடைக்கிறது.

சந்தாதாரர்கள் தங்கள் விருப்பத்திற்கு ஏற்பச் சொத்துப் பிரிவுகளையும் ஓய்வூதிய நிதி மேலாளர்களையும் தேர்ந்தெடுக்கும் நெகிழ்வுத்தன்மை இதில் உள்ளது. கட்டாய ஆண்டுத்தொகை கொள்முதல் மூலம் ஓய்வுக்குப் பிறகும் தொடர்ந்து மாத வருமானம் பெறுவது உறுதி செய்யப்படுகிறது.

அபாயங்கள் மற்றும் கட்டுப்பாடுகள்

சந்தை அபாயம் (Market Risk): NPS திட்டத்தின் வருமானம் என்பது பங்குகள் மற்றும் கடன்பத்திரங்கள் போன்ற சொத்துகளின் செயல்பாட்டைப் பொறுத்தே அமைகிறது. இதனால் இதில் சந்தை சார்ந்த அபாயங்கள் உள்ளன.

நீர்மைத் தன்மை அபாயம் (Liquidity Risk): அடுக்கு 1 கணக்கில் ஓய்வு காலம் வரை பணம் எடுப்பதில் கடுமையான கட்டுப்பாடுகள் இருப்பதால், அவசரத் தேவைகளுக்கு உடனுக்குடன் பணத்தை எடுக்க முடியாது.

ஆண்டுத்தொகை விகித அபாயம் (Annuity Rate Risk): ஓய்வு காலத்தில் கிடைக்கும் ஓய்வூதியத் தொகையானது, அப்போதைய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வழங்கும் ஆண்டுத்தொகை விகிதங்களைச் சார்ந்தே இருக்கும்.

முதலீட்டிற்கு முன் தனிப்பட்ட ஆய்வு மற்றும் நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனையை பரிசீலிக்கவும்.

யாருக்கு ஏற்றது மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள்

ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட நீண்டகால ஓய்வுக் காலத் திட்டத்தை எதிர்பார்க்கும் இந்தியக் குடிமக்களுக்கு இத்திட்டம் மிகவும் ஏற்றதாகும்.

சந்தை சார்ந்த வளர்ச்சி மற்றும் ஓய்வுக்குப் பின் கட்டாய ஓய்வூதியம் ஆகிய இரண்டின் கலவையை விரும்பும் நபர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த தேர்வாக அமையும்.

கட்டாய லாக்-இன் கொண்ட அடுக்கு 1 கணக்கையும், நெகிழ்வான அடுக்கு 2 கணக்கையும் குழப்பிக் கொள்ளக் கூடாது. முதலீட்டுத் தேர்வுகளைத் தனது வயது மற்றும் அபாயத் திறனுக்கு ஏற்ப அமைக்காமல் விடுவது தவறாகும். மேலும், இதில் உத்தரவாதமான வருமானம் இல்லை, இது சந்தை மாற்றங்களுக்கு உட்பட்டது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: NPS அடுக்கு 1 கணக்கிலிருந்து அனைத்துப் பணத்தையும் எப்போதும் வேண்டுமானாலும் எடுக்க முடியுமா? பதில்: முடியாது. அடுக்கு 1 என்பது பிரத்யேகமான ஓய்வூதியக் கணக்காகும். முதிய வயதில் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதற்காகவே இதில் முன்கூட்டியே பணத்தை எடுப்பதற்குச் சில கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன.

கேள்வி: ஓய்வு பெறும்போது NPS கணக்கில் உள்ள மொத்த நிதி என்னவாகும்? பதில்: ஓய்வு காலத்தில், சேர்ந்த மொத்த நிதியில் ஒரு பகுதித் தொகை மொத்தமாகச் சந்தாதாரருக்கு வழங்கப்படும். மீதமுள்ள கட்டாயப் பகுதி வழக்கமான மாத ஓய்வூதியத்தைப் பெறுவதற்காக ஆண்டுத்தொகை வாங்கப் பயன்படுத்தப்படும்.