பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (Public Provident Fund - PPF): விதிகள், நன்மைகள் மற்றும் முழுமையான வழிகாட்டி

பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) என்றால் என்ன?

பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (Public Provident Fund - PPF) என்பது இந்தியாவில் மிகவும் பிரபலமாக இருக்கும் ஒரு நீண்டகால சேமிப்புத் திட்டமாகும் (Savings Scheme). சிறு சேமிப்புப் பழக்கத்தை மக்களிடையே ஊக்குவிக்கவும், பணி ஓய்வுக்குப் பிந்தைய காலத்திற்குத் தேவையான நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்கவும் இந்திய அரசால் இத்திட்டம் சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

இத்திட்டம் இந்திய மத்திய அரசின் நேரடி ஆதரவையும் பாதுகாப்பையும் கொண்டிருப்பதால், முதலீட்டாளர்களுக்குத் தங்களின் முதலீட்டுத் தொகைக்கு அதிகபட்ச பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. எனவே, சந்தை அபாயங்கள் இல்லாத குறைந்த அபாயம் கொண்ட (Low-risk) முதலீட்டு விருப்பங்களைத் தேடும் சாமானிய மக்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த தேர்வாக அமைகிறது.

நம் ஊர்களில் சிறு சேமிப்பு மூலமாக எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு நிதி சேர்க்க நினைக்கும் ஒவ்வொரு தனிநபருக்கும் இத்திட்டம் ஒரு பாதுகாப்பான வழிகாட்டியாகத் திகழ்கிறது. அரசு உத்தரவாதம் இருப்பதால், சேமிக்கும் பணத்திற்கான ஆபத்து மிகவும் குறைவு.

• மத்திய அரசின் நேரடி ஆதரவு பெற்ற பாதுகாப்பான சேமிப்புத் திட்டம்.
• சிறு சேமிப்பாளர்களுக்கு ஏற்ற நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பு கருவி.

இத்திட்டத்தின் முக்கிய விதிகள் மற்றும் தகுதிகள் யாவை?

இந்தியாவில் வசிக்கும் குடிமக்கள் அனைவரும் இந்த சேமிப்புத் திட்டத்தில் சேர்ந்து பயன்பெற முடியும். அங்கீகரிக்கப்பட்ட வர்த்தக வங்கிகள் (Authorized Commercial Banks) மற்றும் நியமிக்கப்பட்ட அஞ்சலகங்களில் (Post Offices) பொதுமக்கள் எளிதாக இந்த PPF கணக்கைத் தொடங்கலாம்.

ஒரு தனிநபர் தனது சொந்தப் பெயரில் ஒரே ஒரு PPF கணக்கை மட்டுமே தொடங்கவும் வைத்திருக்கவும் சட்டப்படி அனுமதி உண்டு. இருப்பினும், பெற்றோர் அல்லது சட்டப்பூர்வ பாதுகாவலர் தங்களது மைனர் (Minor) குழந்தைகளின் பெயரிலும் ஒரு கணக்கைத் தொடங்க விதிமுறைகள் வழிவகை செய்கின்றன.

அதேவேளையில், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் (Non-Resident Indians - NRIs) புதிதாக இந்த வைப்பு நிதி கணக்குகளைத் திறக்கப் பொதுவாக அனுமதிக்கப்படுவதில்லை. தற்போதைய தகுதி வரம்புகள் மற்றும் கணக்குத் தொடங்கும் நடைமுறைகள் குறித்த விவரங்களை இந்திய அஞ்சல் (India Post) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் சரிபார்க்கவும்.

• இந்திய குடிமக்கள் அஞ்சலகங்கள் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகளில் கணக்கு தொடங்கலாம்.
• ஒரு நபருக்கு ஒரு கணக்கு மட்டுமே அனுமதிக்கப்படும்; மைனர் குழந்தைகளுக்கும் தொடங்கலாம்.

PPF கணக்கு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

இந்தச் சேமிப்புக் கணக்கு தொடங்கப்பட்ட நிதியாண்டின் முடிவில் இருந்து 15 ஆண்டுகள் என்பது இதன் நிலையான முதன்மை முதிர்வுக் காலமாகும் (Tenure/Maturity Period). இக்காலம் வரை கணக்கைச் செயல்பாட்டில் வைத்திருப்பது அவசியமாகும். கணக்கு தொடர்ச்சியாகச் செயல்பட ஒவ்வொரு ஆண்டும் குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச வரம்புகளுக்கு உட்பட்டு டெபாசிட் செய்ய வேண்டும்.

கணக்கு 15 ஆண்டுகள் நிறைவடைந்து முதிர்ச்சியடைந்ததும், கணக்கு வைத்திருப்பவர் தனது மொத்த சேமிப்புத் தொகையையும் திரும்பப் பெற்றுக் கொள்ளலாம். அல்லது, கணக்கை மேலும் தொடர விரும்பினால் 5 ஆண்டுகள் கொண்ட தொகுதிகளாக (Blocks) எத்தனை முறை வேண்டுமானாலும் நீட்டித்துக் கொள்ளலாம். இந்த நீட்டிப்பின் போது மேலும் பணத்தைச் செலுத்தியோ அல்லது புதிய வைப்புத்தொகை எதுவும் செய்யாமலோ கணக்கைத் தொடர முடியும்.

மேலும், கணக்குத் தொடங்கிய குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு, விதிகளுக்கு உட்பட்டு பகுதி அளவிலான தொகையைத் திரும்பப் பெறும் வசதியும் (Partial Withdrawal), ஆரம்ப ஆண்டுகளில் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளுடன் கணக்கில் உள்ள இருப்புத் தொகைக்கு எதிராகக் கடன் பெறும் வசதியும் (Loan Facility) வழங்கப்படுகிறது.

• 15 ஆண்டுகள் என்பது கணக்கின் நிலையான முதிர்வுக் காலமாகும்.
• முதிர்வுக்குப் பின் 5 ஆண்டுகள் கொண்ட தொகுதிகளாகக் கணக்கை நீட்டிக்க முடியும்.
• விதிகளுக்கு உட்பட்டு கடன் வசதியும், பகுதித் தொகையை எடுக்கும் வசதியும் உண்டு.

பொது வருங்கால வைப்பு நிதியின் முக்கிய நன்மைகள் யாவை?

இத்திட்டத்தின் மிக முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், இதில் இந்திய அரசின் இறையாண்மை உத்தரவாதம் (Sovereign Guarantee) உள்ளது. இதனால் உங்கள் முதலீட்டு மூலதனத்திற்கு மிக உயர்ந்த பாதுகாப்பு கிடைப்பதுடன், அரசால் அவ்வப்போது நிர்ணயிக்கப்படும் வட்டியும் உறுதியாகக் கிடைக்கிறது. முதலீட்டிற்கு முன் தனிப்பட்ட ஆய்வு மற்றும் நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனையை பரிசீலிக்கவும்.

இது ஒரு நீண்டகால கூட்டு வட்டி (Compounding) அடிப்படையிலான சேமிப்பு என்பதால், நீண்ட காலத்தில் ஒழுக்கமான முறையில் பெரும் செல்வத்தை உருவாக்க இது பெரிதும் துணைபுரிகிறது. குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு சிறுகச் சிறுகச் சேமிக்க இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

மற்றொரு தனித்துவமான நன்மை என்னவென்றால், PPF கணக்கில் இருக்கும் சேமிப்புத் தொகையை எந்தவொரு நீதிமன்ற உத்தரவு அல்லது கடன் நிலுவைகளுக்காகவும் பறிமுதல் செய்ய முடியாது (Cannot be attached). இது முதலீட்டாளரின் சேமிப்பிற்கு முழுமையான சட்டப் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது.

• அரசின் இறையாண்மை உத்தரவாதத்தால் மூலதனத்திற்கு அதிகபட்ச பாதுகாப்பு.
• நீண்டகால ஒழுக்கமான சேமிப்பு மூலம் பெரும் நிதி உருவாக்கம்.
• நீதிமன்றக் கடன்களுக்காகக் கணக்கு இருப்பைப் பறிமுதல் செய்ய முடியாது.

இதில் உள்ள கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் அபாயங்கள் என்ன?

PPF திட்டத்தில் சில கண்டிப்பான கட்டுப்பாடுகளும் உள்ளன. இதில் 15 ஆண்டுகள் வரை கண்டிப்பான பூட்டுக் காலம் (Lock-in Period) இருப்பதால், பரஸ்பர நிதிகள் (Mutual Funds) அல்லது சாதாரண வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்குகளுடன் ஒப்பிடும்போது உடனடியாகப் பணத்தைப் பெற முடியாது. இதனால் பணப்புழக்கம் (Liquidity) சற்று குறைவாகவே இருக்கும்.

அதேபோல, முதிர்வுக் காலத்திற்கு முன்பாகவே கணக்கை முழுமையாக மூடும் வசதி (Premature Closure) மிகவும் தீவிரமாகக் கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. தீவிர நோய்களுக்கான சிகிச்சை அல்லது உயர்கல்வி போன்ற குறிப்பிட்ட சிறப்பு அவசர நிபந்தனைகளின் கீழ் மட்டுமே கணக்கை இடையில் மூட அனுமதி அளிக்கப்படுகிறது.

தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் துல்லியமான சிறு சேமிப்பு விதிகளை அறிய தேசிய சேமிப்பு நிறுவனத்தின் (National Savings Institute) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.

• 15 ஆண்டுகள் பூட்டுக் காலம் இருப்பதால் உடனடியாகப் பணமாக்கும் வசதி குறைவு.
• கணக்கை இடையில் மூடுவது கடுமையான நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது.

யாருக்கு இந்தத் திட்டம் ஏற்றது மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள்

தங்களது சேமிப்புப் பணத்திற்கு எவ்வித ஆபத்தும் வரக்கூடாது, மூலதனம் முழுமையாகப் பாதுகாப்பாக இருக்க வேண்டும் என்று விரும்பும் பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு (Conservative Investors) இத்திட்டம் மிகவும் பொருத்தமானது. மேலும், ஓய்வுக் கால நிதி அல்லது குழந்தைகளின் எதிர்காலக் கல்விக்காக நீண்டகால சேமிப்பை உருவாக்க நினைப்பவர்களுக்கும் இது ஏற்றது.

இத்திட்டத்தில் கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் சில பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்க்க வேண்டும். முதலாவதாக, சட்டப்படி தடை செய்யப்பட்டிருந்தும் ஒரே நபர் தனது பெயரில் பல PPF கணக்குகளைத் திறப்பது பெரிய தவறாகும். இது சட்டத்திற்குப் புறம்பானது.

இரண்டாவதாக, ஒவ்வொரு ஆண்டும் செலுத்த வேண்டிய குறைந்தபட்ச தொகையைச் செலுத்தத் தவறினால் கணக்கு செயலிழந்துவிடும் (Discontinued). மேலும், பகுதித் தொகையைத் திரும்பப் பெறும் வரம்புகளைப் புரிந்து கொள்ளாமல், எப்போதும் பணத்தை எடுக்கலாம் என்று நினைப்பதும் தவறான புரிதலாகும்.

• பாதுகாப்பை விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கும் ஓய்வுக் கால சேமிப்பிற்கும் ஏற்றது.
• ஒரே பெயரில் பல கணக்குகள் தொடங்குவதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.
• கணக்கு செயலிழப்பதைத் தவிர்க்க ஆண்டுதோறும் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்த வேண்டும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: நான் மற்றொரு நபருடன் இணைந்து கூட்டாக (Joint Account) PPF கணக்கைத் திறக்க முடியுமா? பதில்: இல்லை, PPF கணக்கை ஒரு தனிநபரின் பெயரில் மட்டுமே திறக்க முடியும். இரண்டு நபர்கள் இணைந்து கூட்டுக் கணக்காக இதனைத் திறக்க சட்டத்தில் அனுமதி இல்லை.

கேள்வி: ஒரு நிதியாண்டில் நான் பணம் செலுத்த மறந்தால் என்ன நடக்கும்? பதில்: ஒரு நிதியாண்டில் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்தத் தவறினால் அந்த கணக்கு செயலிழந்ததாக (Discontinued/Inactive) மாறிவிடும். நிலுவையில் உள்ள ஒவ்வொரு ஆண்டுக்கான குறைந்தபட்சத் தொகையுடன், பாக்கி நிதிக்கான அபராதக் கட்டணத்தையும் செலுத்தி கணக்கை மீண்டும் புதுப்பிக்கலாம்.

கேள்வி: தற்போதைய வட்டி விகிதம் மற்றும் டெபாசிட் வரம்புகளை எங்கே சரிபார்ப்பது? பதில்: காலாண்டு வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அதிகாரப்பூர்வ விதிகளுக்கு தேசிய சேமிப்பு நிறுவனத்தின் (National Savings Institute - https://www.nsiindia.gov.in/) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும். குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச பங்களிப்பு வரம்புகளுக்கு இந்திய அஞ்சல் (India Post - https://www.indiapost.gov.in/) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.