ஓய்வூதியத் திட்டம் (Retirement Planning) என்றால் என்ன? தொடங்குவதற்கான முக்கிய வழிகள்

ஓய்வூதியத் திட்டம் (Retirement Planning) என்றால் என்ன?

ஓய்வூதியத் திட்டம் (Retirement Planning) என்பது நீங்கள் வேலை செய்து சம்பாதிக்கும் காலத்தில் ஈட்டும் வருமானத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியைத் தொடர்ந்து ஒதுக்கி முதலீடு செய்யும் ஒரு முக்கியமான நிதிச் செயல்பாடாகும். நீங்கள் பணி ஓய்வு பெற்று வேலையை நிறுத்திய பிறகு, உங்களுடைய அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகளை எந்தவித சிரமமும் இன்றிப் பூர்த்தி செய்யத் தேவையான ஒரு பிரத்யேக நிதியை உருவாக்குவதே இதன் முதன்மை நோக்கமாகும்.

பொதுவாகப் பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு மாதந்தோறும் கிடைக்கும் வழக்கமான ஊதியம் நின்றுவிடும். ஆனால் உணவுக் கட்டணம், வீட்டின் பராமரிப்புச் செலவுகள், மின்சாரக் கட்டணம் மற்றும் பிற அன்றாடத் தேவைகளுக்கான செலவுகள் தொடர்ந்து கொண்டுதான் இருக்கும். முறையான திட்டமிடல் இல்லையெனில், பணி ஓய்வுக்குப் பிந்தைய காலத்தில் நிதி நெருக்கடியைச் சந்திக்க நேரிடும்.

எனவே, உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பக் கட்டத்திலேயே சேமிக்கத் தொடங்குவது மிகவும் நன்மையளிக்கும். சிறிய தொகையை வழக்கமாகத் தொடர்ந்து சேமித்து வந்தாலும், கூட்டு வட்டியின் (Compounding) அபாரமான ஆற்றல் காரணமாக அத்தொகை நீண்ட காலத்தில் மிகப்பெரிய நிதியாக வளரும் வாய்ப்பைப் பெறுகிறது. இளமையில் தொடங்கும் சிறு சேமிப்பு முதுமையில் பெரிய நிழல் தரும் மரமாக மாறுகிறது.

ஓய்வூதியத் திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

ஓய்வூதியத் திட்டமிடலைத் தொடங்குவதற்கு முதலில் எதிர்காலத்தில் ஏற்படக்கூடிய மாதச் செலவுகளைச் சரியாக மதிப்பிட வேண்டும். காலப்போக்கில் பொருட்களின் விலைகள் உயரும் பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் கொண்டு எதிர்காலச் செலவுகளைக் கணிப்பது மிகவும் முக்கியமாகும்.

அடுத்து, நீங்கள் திட்டமிட்டுள்ள ஓய்வூதிய வயதை அடைவதற்கு இன்னும் எத்தனை ஆண்டுகள் சம்பாதிக்கக்கூடிய காலம் பாக்கி உள்ளது என்பதைக் கணக்கிட வேண்டும். இந்தச் சம்பாத்தியக் காலமே உங்கள் முதலீடு தொடர்ந்து வளர்வதற்கான சேமிப்புக் கால அளவாக அமைகிறது. கால அளவு அதிகமாக இருக்கும்போது நீங்கள் சேர்க்கும் நிதியின் அளவும் அதிகரிக்கும்.

உங்கள் தனிப்பட்ட ஆபத்து ஏற்கும் திறன் மற்றும் சேமிப்புக் காலம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பல்வேறு முதலீட்டு வழிகளில் நிதியைப் பிரித்து முதலீடு செய்ய வேண்டும். அதேபோல், அவசர கால நிதி (Emergency Fund) மற்றும் முறையான தனிநபர் மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) ஆகியவற்றைத் தனியாக அமைத்துக்கொள்ள வேண்டும். இவை இரண்டும் இருந்தால் மட்டுமே, எதிர்பாராத அவசரத் தேவைகளுக்காக உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை இடையில் திரும்பப் பெற வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படாது.

தொழிலாளர் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) மற்றும் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) பற்றிய தற்போதைய பங்களிப்பு வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் விதிகளை அறிய தொழிலாளர் வருங்கால வைப்பு நிதி நிறுவனம் (EPFO) மற்றும் அதிகாரப்பூர்வ அரசு இணையதளங்களைப் பார்க்கவும். தேசிய ஓய்வூதிய முறை (NPS) பற்றிய தற்போதைய விதிகள் மற்றும் அமைப்பைக் தெரிந்துகொள்ள எஸ்பிஐ என்.பி.எஸ் டிரஸ்ட் (NPS Trust) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்வையிடவும். சார்பற்ற நிதி விழிப்புணர்வு ஆதாரங்களைப் பெற நிதிவளக் கல்விக்கான தேசிய மையத்தின் (NCFE) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.

• எதிர்கால மாதச் செலவுகளை உயரும் விலைவாசிக்கு ஏற்ப சரியாக மதிப்பிடுதல்.
• பணி ஓய்வு பெற இன்னும் எத்தனை ஆண்டுகள் உள்ளது என்பதைத் தீர்மானித்தல்.
• ஆபத்து ஏற்கும் திறனுக்கு ஏற்ப பல்வேறு திட்டங்களில் முதலீட்டைப் பிரித்து வைத்தல்.
• ஓய்வூதிய நிதியைப் பாதுகாக்க தனி அவசரகால நிதியையும் மருத்துவக் காப்பீட்டையும் அமைத்தல்.

ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் முக்கிய நன்மைகள்

முறையான ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் உங்களுடைய பணி ஓய்வுக் காலத்தில் மிகச் சிறந்த நிதிச் சுதந்திரத்தையும் நிலையான தன்மையையும் வழங்குகிறது. வேலையிலிருந்து ஓய்வு பெற்ற பிறகும் யாருடைய உதவியும் இன்றி உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை அப்படியே தடையின்றித் தொடர இது பெரிதும் உதவுகிறது.

காலப்போக்கில் ஏற்படும் பணவீக்கம் காரணமாகப் பொருட்களின் விலைகள் உயர்ந்து, பணத்தின் வாங்கும் திறன் குறைகிறது. முறையான சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு இந்த வாங்கும் திறன் குறைபாட்டைச் சமாளித்து, உங்கள் சேமிப்பின் உண்மையான மதிப்பை நீண்ட காலத்தில் பாதுகாக்கிறது.

முதுமை காலத்தில் சொந்தத் தேவைகளுக்காகப் பிள்ளைகளையோ அல்லது பிற குடும்ப உறுப்பினர்களையோ நிதி ரீதியாகச் சார்ந்திருக்கும் நிலையைக் கணிசமாகக் குறைக்கிறது. இது உங்கள் சுயமரியாதையையும் தற்சார்பு வாழ்க்கையையும் கடைசி வரை உறுதி செய்கிறது.

முறையான மருத்துவக் காப்பீட்டைப் பராமரித்து வரும்போது, வயது முதிர்வில் திடீரென ஏற்படும் பெரிய மருத்துவச் செலவுகளால் நீங்கள் கஷ்டப்பட்டுச் சேர்த்த ஓய்வூதிய நிதி முழுவதும் கரைந்து போகாமல் பாதுகாக்கப்படுகிறது.

திட்டமிடலில் உள்ள அபாயங்களும் வரம்புகளும்

ஓய்வூதியத் திட்டமிடலைத் தாமதமாகத் தொடங்கினால், நீங்கள் இலக்காகக் கொண்ட ஓய்வூதிய நிதியை அடைவதற்கு மாதந்தோறும் மிகப்பெரிய தொகையைச் சேமிக்க வேண்டிய கட்டாயத்திற்குத் தள்ளப்படுவீர்கள். இது உங்கள் தற்போதைய மாதாந்திர வரவு செலவுத் திட்டத்தில் பெரும் சுமையை ஏற்படுத்தும்.

எதிர்காலப் பணவீக்கத்தையோ அல்லது பணி ஓய்வுக்குப் பிந்தைய வாழ்நாளையோ குறைவாக மதிப்பிட்டுவிட்டால், நீங்கள் உருவாக்கிய நிதி உங்களின் ஓய்வுக் காலம் முடிவதற்கு முன்பாகவே தீர்ந்துபோகும் அபாயம் உள்ளது. மேலும், அடிப்படை வாழ்க்கைச் செலவுகள், மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் நீண்டகால சுகாதாரத் தேவைகளைக் கணக்கில் கொள்ளத் தவறக்கூடாது.

மிகக் குறைந்த வட்டி மட்டுமே தரும் சேமிப்பு முறைகளில் மட்டுமே முழுப் பணத்தையும் முதலீடு செய்தால், அத்தொகை பணவீக்கத்தின் வேகத்தை விடக் குறைவாகவே வளரும். அதேபோல, அவசரத் தேவைகளுக்காக ஓய்வூதிய நிதியிலிருந்து இடையிலேயே பணத்தை எடுத்தால், கூட்டு வட்டியின் தொடர் வளர்ச்சி தடைபட்டு நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பு கேள்விக்குறியாகும்.

முதலீட்டிற்கு முன் தனிப்பட்ட ஆய்வு மற்றும் நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனையை பரிசீலிக்கவும்.

யாருக்கு இந்தத் திட்டம் ஏற்றது?

வருமான அளவு குறைவாக இருந்தாலும் அல்லது அதிகமாக இருந்தாலும், சம்பாதிக்கத் தொடங்கும் ஒவ்வொரு நபரும் தனது தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்திலேயே ஓய்வூதியத் திட்டமிடலைத் தொடங்க வேண்டும்.

நிறுவனம் வழங்கும் கட்டாய ஓய்வூதியச் சேமிப்புகளுக்கு அப்பால், தங்கள் எதிர்காலத்திற்காகக் கூடுதல் நிதியை உருவாக்க விரும்பும் சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்களுக்கு இது மிகவும் அவசியமான ஒன்றாகும்.

சொந்தமாகத் தொழில் செய்பவர்கள், வர்த்தகர்கள் மற்றும் சுயதொழில் புரியும் தனிநபர்கள் தங்களின் எதிர்காலப் பாதுகாப்பிற்காகச் சுயசார்பு ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்க இந்தத் திட்டமிடல் மிகவும் ஏற்றது.

பொதுவாகச் செய்யப்படும் தவறுகள்

சேமிப்பதற்கு இன்னும் பல ஆண்டுகள் அவகாசம் இருக்கிறது என்று தவறாக நினைத்து, ஓய்வூதியத் திட்டமிடலைத் தள்ளிப்போடுவது மக்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறாகும். தாமதம் செய்யும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் சேமிப்பின் சுமையை கணிசமாக உயர்த்துகிறது.

எதிர்கால நிதித் தேவைகளைக் கணக்கிடும்போது பணவீக்கம் மற்றும் முதியோருக்கான மருத்துவப் பராமரிப்புச் செலவுகளைப் புறக்கணிப்பது பெரும் நிதி நெருக்கடிக்கு வழிவகுக்கும்.

சுற்றுலா செல்வது, புதிய வீடு வாங்குவது அல்லது குடும்பத் திருமணச் செலவுகள் போன்ற குறுகிய கால இலக்குகளுக்காக ஓய்வூதியத்திற்காகச் சேர்த்து வைத்த நிதியைப் பயன்படுத்துவது நிதியின் கூட்டு வளர்ச்சியைப் பாதியிலேயே அழித்துவிடும்.

பணியாற்றும் நிறுவனம் வழங்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டை மட்டுமே முழுமையாக நம்பியிருப்பதும் தவறாகும். ஏனெனில் நீங்கள் வேலையிலிருந்து ஓய்வு பெற்ற உடனே அல்லது வேலையை விட்டு விலகிய உடனே அந்த நிறுவனக் காப்பீடு காலாவதியாகிவிடும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை ஏன் ஆரம்பத்திலேயே தொடங்க வேண்டும்? பதில்: இளமையிலேயே சேமிக்கத் தொடங்கினால், உங்கள் முதலீட்டிற்கு கூட்டு வட்டி மூலம் வளர நீண்ட காலம் கிடைக்கிறது. இதன் மூலம், தொடக்கத்தில் நீங்கள் செய்யும் சிறிய அளவிலான வழக்கமான முதலீடு கூட நீண்ட காலத்தில் பெரிய நிதியாக வளரும் வாய்ப்பைப் பெறுகிறது.

கேள்வி: இந்தியாவில் ஓய்வூதியத்திற்காகச் சேமிக்கக் கிடைக்கும் பொதுவான வழிகள் யாவை? பதில்: சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்களுக்கான தொழிலாளர் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF), பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF), தேசிய ஓய்வூதிய முறை (NPS) மற்றும் பரஸ்பர நிதி (Mutual Fund) போன்ற சந்தை சார்ந்த முதலீட்டு முறைகள் இந்தியாவில் கிடைக்கும் பொதுவான வழிகளாகும்.

கேள்வி: ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் மருத்துவக் காப்பீடு எவ்வாறு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது? பதில்: தனியாக எடுக்கப்படும் தனிநபர் மருத்துவக் காப்பீடு, ஓய்வுக் காலத்தில் ஏற்படும் மருத்துவச் செலவுகளைக் காப்பீட்டு நிறுவனமே ஏற்பதை உறுதி செய்கிறது. இதன் மூலம் நீங்கள் கஷ்டப்பட்டுச் சேர்த்த ஓய்வூதிய நிதி மருத்துவக் கட்டணங்களால் திடீரெனக் கரைந்துபோவது முற்றிலும் தடுக்கப்படுகிறது.