டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) என்றால் என்ன? எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் திட்டங்களின் வேறுபாடுகள்

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) என்பது ஒரு தூய்மையான ஆயுள் பாதுகாப்பு காப்பீட்டுத் திட்டமாகும் (Pure Life Protection Policy). இந்தத் திட்டத்தில் பாலிசிதாரர் ஒரு குறிப்பிட்ட பாலிசி காலத்திற்குத் தங்களுக்கு ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்து கொள்கிறார்கள். பாலிசி காலம் நிலுவையில் இருக்கும் போது காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் எதிர்பாராத விதமாக உயிரிழக்க நேரிட்டால், அவருடைய குடும்பத்திற்கு அல்லது பாலிசியில் குறிப்பிடப்பட்ட நியமனம் செய்யப்பட்டவருக்கு (Nominee) ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை மொத்தமாக வழங்கப்படுகிறது.

இந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் எந்தவிதமான முதலீட்டு அம்சமும் (Investment Component) இணைக்கப்படவில்லை. எனவே, பாலிசி காலம் முழுமையடைந்து, பாலிசிதாரர் பாதுகாப்பாக உயிரோடு இருக்கும் பட்சத்தில், அவருக்கு எவ்வித முதிர்வுத் தொகையும் (Maturity Benefit) திரும்ப வழங்கப்பட மாட்டாது. பிரீமியம் திரும்பப் பெறும் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்காத வரை, சாதாரண டெர்ம் திட்டத்தில் பணம் எதுவும் திரும்பக் கிடைக்காது.

தமிழகத்தில் உள்ள சாதாரண குடும்பங்களுக்குத் தங்கள் எதிர்கால நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு முக்கிய நிதிக் கருவியாகப் பயன்படுகிறது. சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு நோக்கங்கள் இல்லாமல், முழுக்க முழுக்கக் குடும்பத்தின் நிதிப் பாதுகாப்பை மட்டுமே முதன்மையாகக் கொண்டு இயங்குவது இதன் சிறப்பம்சமாகும்.

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தில், ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பைத் தொடர்ந்து செயல்பாட்டில் வைத்திருக்க பாலிசிதாரர் ஒரு குறிப்பிட்ட பாலிசி காலத்திற்குத் தொடர்ச்சியாகப் பிரீமியம் தொகையைச் செலுத்தி வர வேண்டும்.

பாலிசி காலம் நடந்து கொண்டிருக்கும் போது பாலிசிதாரர் இறக்க நேரிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒப்பந்தப்படி உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகையை (Sum Assured) நியமிக்கப்பட்ட நபரிடம் வழங்கிவிடும். ஒருவேளை பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் முழுவதும் உயிரோடு இருந்தால், சாதாரண டெர்ம் திட்டத்தில் எந்த முதிர்வு நன்மையும் இன்றி பாலிசி அத்துடன் முடிவுக்கு வந்துவிடும்.

ஆனால், பிரீமியம் திரும்பப் பெறும் டெர்ம் திட்டத்தில் (Return of Premium - TROP), பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் முடிந்த பிறகும் உயிரோடு இருந்தால், அவர் காப்பீட்டுக்காகச் செலுத்திய மொத்த அடிப்படை பிரீமியம் தொகையும் அவருக்கு முதிர்வின் போது திரும்ப அளிக்கப்படும். தற்போதைய காப்பீட்டு விதிகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களைத் தெரிந்துகொள்ள அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் சரிபார்க்கவும்.

ஒரு நபருக்கு எவ்வளவு காப்பீட்டுத் தொகை தேவை என்பதைத் தீர்மானிக்க, அவர்களின் எதிர்கால நிதிப் பொறுப்புகள், நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் மற்றும் குடும்பத்தினரின் வாழ்வாதாரத்தைப் பேணத் தேவைப்படும் வருமான மாற்று நிதி ஆகியவற்றை விரிவாகக் கணக்கிட வேண்டும்.

• எதிர்கால நிதிப் பொறுப்புகள் மற்றும் வீட்டுக் கடன்களைக் கணக்கிடுதல்.
• சார்புள்ள குடும்ப உறுப்பினர்களின் நிதித் தேவைகளை மதிப்பிடுதல்.
• நீண்டகாலக் குடும்பச் செலவுகளுக்கு ஏற்ற காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்வு செய்தல்.

எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் யூலிப் திட்டங்களிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் முதலீட்டு அம்சம் எதுவும் இல்லாத காரணத்தால், ஒப்பீட்டளவில் மிகக் குறைந்த பிரீமியம் செலவில் அதிக ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை (High Life Cover) பெற முடியும். இது முழுக்க முழுக்க ஆபத்து மேலாண்மைக்கான (Risk Management) ஒரு காப்பீட்டுச் சாதனமாகும்.

எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் (Endowment Plans) என்பது ஆயுள் காப்பீட்டுடன் பாரம்பரிய சேமிப்பையும் (Traditional Savings) ஒன்றாக இணைக்கும் திட்டங்களாகும். இவை பாலிசி முதிர்வடையும் போது உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகை அல்லது போனஸ் சார்ந்த தொகையை முதிர்வு நன்மையாக வழங்குகின்றன. ஆனால் இவற்றில் பிரீமியம் தொகை அதிகமாக இருக்கும்.

யூலிப் எனப்படும் யூனிட் லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் (ULIP - Unit Linked Insurance Plans) ஆயுள் காப்பீட்டுடன் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளையும் (Market-linked Investments) சேர்க்கின்றன. இதில் வரக்கூடிய முதலீட்டு அபாயத்தை (Investment Risk) பாலிசிதாரரே முழுமையாக ஏற்க வேண்டும். ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள் பற்றிய விவரங்களை அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் சரிபார்க்கவும்.

• டெர்ம் பிளான்: குறைந்த கட்டணம், அதிக பாதுகாப்பு, முதலீட்டு அம்சம் இல்லை.
• எண்டோவ்மென்ட்: ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் பாரம்பரிய சேமிப்பு இணைப்பு.
• யூலிப்: ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் பங்குச்சந்தை சார்ந்த முதலீடு இணைப்பு.

டெர்ம் இன்சூரன்ஸின் நன்மைகள் மற்றும் அபாயங்கள் யாவை?

டெர்ம் இன்சூரன்ஸின் முதன்மை நன்மை என்னவென்றால், இது குறைந்த செலவில் குடும்பத்தினருக்கு மிகப் பெரிய நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. பாலிசிதாரருக்கு ஏதேனும் அசம்பாவிதம் ஏற்பட்டால், நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் பிற கடன்களை அடைக்க இந்த நிதி உதவி செய்து, குடும்பத்தை நிதி நெருக்கடியிலிருந்து பாதுகாக்கிறது.

மேலும், காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் தனித்தனியாகப் பிரித்து வைக்க விரும்புபவர்களுக்கு இது தெளிவான நிதித் திட்டமிடலை வழங்குகிறது. இதன் மூலம் காப்பீட்டிற்கான செலவைக் குறைத்து, எஞ்சிய தொகையைத் தனியாக முதலீடு செய்ய முடியும்.

அதே நேரத்தில், சாதாரண டெர்ம் பாலிசியில் பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் வரை உயிரோடு இருந்தால் எந்தப் பணமும் திரும்பக் கிடைக்காது என்பது ஒரு வரம்பாகும். மேலும், விண்ணப்பிக்கும் போது புகைபிடிக்கும் பழக்கம் அல்லது முந்தைய உடல்நலப் பாதிப்புகளை மறைத்தால் காப்பீட்டுக் கோரிக்கை நிராகரிக்கப்படலாம். யூலிப் திட்டங்களில் முதலீட்டுப் பகுதி பங்குச்சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு உட்படுவதால் எதிர்பார்க்கப்படும் லாபம் குறையவும் வாய்ப்புள்ளது.

• நன்மை: மலிவான கட்டணத்தில் குடும்பத்திற்குப் பெரிய நிதிப் பாதுகாப்பு.
• நன்மை: கடன்கள் மற்றும் பொறுப்புகளை ஈடுகட்ட உதவுகிறது.
• வரம்பு: சாதாரண திட்டத்தில் முதிர்வுப் பலன்கள் எதுவுமில்லை.
• அபாயம்: தவறான தகவல்களைத் தந்தால் கோரிக்கை நிராகரிக்கப்படும்.

இந்த பாலிசி யாருக்கு மிகவும் ஏற்றது?

குடும்பத்தின் முதன்மை வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் மற்றும் அவர்களின் மாதாந்திர வருமானத்தை மட்டுமே நம்பியிருக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்களைக் கொண்ட நபர்களுக்கு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிகவும் அவசியமான ஒன்றாகும். ஏனெனில், அவர்களின் மறைவு குடும்பத்தின் மாதாந்திர வாழ்வாதாரத்தைப் பாதிக்கக்கூடும்.

பெரிய அளவிலான வீட்டுக் கடன்கள், தொழில் கடன்கள் அல்லது நீண்டகால நிதிப் பொறுப்புகள் உள்ள நபர்களுக்கு இந்த பாலிசி மிகவும் ஏற்றது. எதிர்பாராத நேரத்தில் கடன் சுமை குடும்பத்தார் மீது விழுவதை இது தடுக்கிறது.

காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் ஒன்றாகக் கலக்காமல், காப்பீட்டைப் பாதுகாப்பாகவும் முதலீட்டைத் தனித் திட்டமாகவும் பராமரிக்க விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு டெர்ம் பிளான் ஒரு சிறந்த தேர்வாகும். பாலிசியைத் தேர்வு செய்வதற்கு முன் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கோரிக்கை தீர்வு விகிதத்தை (Claim Settlement Ratio - CSR) சரிபார்ப்பது நல்லது.

பாலிசி எடுக்கும்போது தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள் யாவை?

காப்பீட்டை ஒரு ஆபத்து மேலாண்மைக் கருவியாகப் பார்க்காமல், அதை ஒரு முதலீட்டுச் சாதனமாகக் கருதுவது பலரும் செய்யும் முதன்மையான தவறாகும். முதலீடு மற்றும் காப்பீடு ஆகிய இரண்டின் நோக்கங்களும் முற்றிலும் வெவ்வேறானவை என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

குடும்பத்தின் நீண்டகாலச் செலவுகள் மற்றும் கடன்களை ஈடுகட்டப் போதிய அளவு இல்லாத குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகையைத் (Underinsuring) தேர்வு செய்வதும் ஒரு பெரிய தவறை ஏற்படுத்தும். தேவையான பாதுகாப்பை முழுமையாகக் கணக்கிட்டு பாலிசி எடுக்க வேண்டும்.

விண்ணப்பப் படிவத்தில் முந்தைய மருத்துவப் பிரச்சினைகள், புகைபிடிக்கும் பழக்கம் அல்லது வேலை சார்ந்த அபாயங்களை உண்மையாகத் தெரிவிக்காமல் மறைப்பது காப்பீட்டுக் கோரிக்கை நிராகரிக்கப்படக் காரணமாகிவிடும். மேலும், திருமணம் அல்லது குழந்தை பிறப்பு போன்ற முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு நியமிக்கப்பட்ட நபர் (Nominee) விவரங்களைப் புதுப்பிக்கத் தவறுவதும் தவிர்க்கப்பட வேண்டும்.

• காப்பீட்டை முதலீடாகக் கருதுவதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.
• போதிய அளவிலான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.
• உடல்நிலை மற்றும் பழக்கவழக்கங்கள் குறித்த உண்மையான விவரங்களை அளிக்க வேண்டும்.
• நியமனதாரர் விவரங்களை அவ்வப்போது புதுப்பிக்க வேண்டும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: சாதாரண டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி காலத்தில் நான் உயிரோடு இருந்தால் என்ன நடக்கும்? பதில்: சாதாரண தூய்மையான டெர்ம் திட்டத்தில், பாலிசி காலம் முடிந்த பிறகு நீங்கள் உயிரோடு இருந்தால் எந்தப் பணமும் திரும்பக் கிடைக்காது. பாலிசி அத்துடன் முடிவுக்கு வரும்.

கேள்வி: டெர்ம் திட்டம் எண்டோவ்மென்ட் திட்டத்திலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது? பதில்: டெர்ம் திட்டம் முதிர்வு நன்மை எதுவுமின்றி வெறும் ஆயுள் ஆபத்து பாதுகாப்பை மட்டுமே தருகிறது. ஆனால் எண்டோவ்மென்ட் திட்டம் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதியைச் சேமிப்பிற்கு ஒதுக்கி, முதிர்வின் போது பணத்தைத் திரும்பத் தருகிறது.

கேள்வி: ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியில் நியமனம் செய்யப்பட்டவர் (Nominee) ஏன் முக்கியம்? பதில்: பாலிசிதாரர் இறக்க நேரிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டுத் தொகையை நியமிக்கப்பட்ட நபரிடம் நேரடியாக வழங்கும். நியமனதாரர் இல்லையென்றால், வாரிசுகள் சட்டப்பூர்வ ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டியிருப்பதால் பணம் கிடைப்பது தாமதமாகலாம். கணவன் அல்லது மனைவி, பெற்றோர், குழந்தைகள் அல்லாத ஒருவர் நியமனதாரராக இருந்தால், அவர் அந்தத் தொகையைச் சட்டப்பூர்வ வாரிசுகளின் சார்பாகப் பெறுபவராகவே கருதப்படுவார்.