வீட்டுக்கடனில் நிலையான மற்றும் மாறும் வட்டி விகிதங்கள் (Fixed and Floating Interest Rates): முழு விவரங்கள்

நிலையான மற்றும் மாறும் வட்டி விகிதம் என்றால் என்ன?

சொந்தமாக வீடு வாங்குவது என்பது பலரின் வாழ்நாள் கனவாக உள்ளது. இதற்காக வங்கிகளில் வீட்டுக்கடன் (Home Loan) பெறும்போது, வட்டி விகிதத்தை எந்த முறையில் செலுத்துவது என்பதில் தெளிவான புரிதல் இருக்க வேண்டும். சந்தையில் இரு வகையான வட்டி முறைகள் நடைமுறையில் உள்ளன. ஒன்று நிலையான வட்டி விகிதம் (Fixed Interest Rate), மற்றொன்று மாறும் வட்டி விகிதம் (Floating Interest Rate) ஆகும்.

நிலையான வட்டி விகித முறையை நீங்கள் தேர்வு செய்தால், ஒப்பந்தம் செய்யப்பட்ட குறிப்பிட்ட காலம் வரை அல்லது கடனின் முழு காலத்திற்கும் வட்டி விகிதம் மாறாமல் ஒரே அளவாக இருக்கும். இதனால் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மாதத் தவணைத் தொகையிலும் (EMI) எந்த மாற்றமும் இருக்காது. குடும்ப செலவுகளைத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு இந்த முறை பெரும் உதவியாக இருக்கிறது.

மாறும் வட்டி விகித முறையில், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் ஒரே சீராக இருக்காது. சந்தையின் நிலவரத்திற்கு ஏற்பவும், வங்கியின் அடிப்படை பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகித மாற்றங்களுக்கு ஏற்பவும் இந்த வட்டி விகிதம் அவ்வப்போது மாற்றமடையும். தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களை அறிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.

• நிலையான வட்டி: குறிப்பிட்ட காலம் வரை வட்டி விகிதத்தில் மாற்றங்கள் இருக்காது.
• மாறும் வட்டி: சந்தை நிலவரம் மற்றும் பெஞ்ச்மார்க் அடிப்படையில் வட்டி கூடும் அல்லது குறையும்.

வட்டி விகிதங்கள் செயல்படும் முறை மற்றும் பெஞ்ச்மார்க் இணைப்பு

நிலையான வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்யும்போது, கடன் வழங்கும் வங்கி ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி சதவீதத்தை நிர்ணயம் செய்கிறது. இந்த முறையில் கடன் வாங்கிய நபருக்கு சந்தையில் வட்டி அதிகரிக்கும் போது பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது. அதே வேளையில், சந்தையில் வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தால் அந்தப் பலனை இவரால் பெற முடியாது.

மாறும் வட்டி விகித முறையில், கடனுக்கான மொத்த வட்டி என்பது வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதம் (External Benchmark Rate) மற்றும் வங்கியின் கூடுதல் லாப வரம்பு (Spread) ஆகிய இரண்டின் கூட்டுத்தொகையாக கணக்கிடப்படுகிறது. சில்லறை வங்கிகள் வழங்கும் தனிநபர் மாறும் வட்டி வீட்டுக்கடன்கள் பொதுவாக இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ வட்டி விகிதத்துடன் (Repo Rate) இணைக்கப்பட்டிருக்கும்.

சந்தையில் பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதம் உயர்த்தப்பட்டால், உங்கள் கடனுக்கான மொத்த வட்டி விகிதமும் அதிகரிக்கும். இத்தகைய சூழ்நிலைகளில் வங்கிகள் பொதுவாக மாதத் தவணைத் தொகையை உயர்த்தாமல், கடன் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்கும். அல்லது மாதத் தவணைத் தொகையை உயர்த்தும். மாறாக, பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதம் குறைந்தால், கடனுக்கான வட்டி குறைந்து மாதத் தவணைத் தொகை குறையும் அல்லது கடன் காலம் சுருங்கும்.

இரண்டு வட்டி முறைகளின் நன்மைகள் மற்றும் சிறப்பம்சங்கள்

நிலையான வட்டி விகித முறையின் முதன்மை நன்மை என்னவென்றால், அது உங்களுக்கு நிதியியல் பாதுகாப்பையும் தெளிவையும் அளிக்கிறது. எதிர்காலத்தில் நாட்டின் பொருளாதாரச் சூழலால் வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாக உயர்ந்தாலும், அது உங்கள் மாத வரவு செலவுத் திட்டத்தைப் பாதிக்காது. நீங்கள் ஆரம்பத்தில் திட்டமிட்டபடியே மாதத் தவணையைத் தொடர்ந்து செலுத்த முடியும்.

மாறும் வட்டி விகித முறை பொதுவாக நிலையான வட்டி விகிதத்தை விடக் குறைவான தொடக்க வட்டி விகிதத்திலேயே தொடங்கும். மேலும், சந்தையில் வட்டி விகிதங்கள் குறையும் போது, நீங்கள் வங்கியிடம் தனியாக விண்ணப்பிக்காமலேயே குறைந்த வட்டியின் நன்மைகளைத் தானாகவே பெற முடியும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி விதிகளின்படி, வணிக நோக்கம் அல்லாமல் தனிநபர்கள் தங்கள் சொந்தத் தேவைக்காக வாங்கும் மாறும் வட்டி விகித வீட்டுக்கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான கட்டணங்கள் (Prepayment Penalties or Foreclosure Charges) எதுவும் விதிக்கப்படுவதில்லை. இது கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களிடம் கூடுதல் பணம் இருக்கும்போது கடனை விரைவாக அடைக்க உதவுகிறது.

வட்டி முறைகளில் உள்ள இடர்பாடுகள் மற்றும் வரம்புகள்

நிலையான வட்டி விகித முறையில் உள்ள முக்கிய வரம்பு என்னவென்றால், நாட்டின் பொதுவான வட்டி விகிதங்கள் குறையும் போது உங்களால் குறைந்த வட்டிப் பலனை அடைய முடியாது. மேலும், நிலையான வட்டி விகிதத்தில் பெறப்பட்ட கடன்களை முன்கூட்டியே அடைக்க முயலும் போது, வங்கிகள் முன்கூட்டியே அடைப்பதற்கான கட்டணங்களை வசூலிக்க வாய்ப்புள்ளது.

மாறும் வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தவரை, நாட்டின் வட்டி விகிதங்கள் தொடர்ந்து உயர்த்தப்பட்டால், உங்கள் மாதத் தவணைத் தொகை அல்லது கடன் செலுத்தும் காலம் எதிர்பாராத விதமாக அதிகரிக்கக்கூடும். இது நீண்ட கால அடிப்படையில் உங்கள் நிதித் திட்டமிடலில் ஏற்ற இறக்கங்களை உருவாக்கலாம்.

உங்களுக்கு எந்த வட்டி முறை மிகவும் பொருத்தமானது?

நீங்கள் மாதந்தோறும் நிலையான வருமானம் பெறுபவராகவும், உங்கள் குடும்ப செலவுகள் மற்றும் மாதத் தவணைகளில் எந்தவித திடீர் மாற்றத்தையும் விரும்பாதவராகவும் இருந்தால், நிலையான வட்டி விகித முறை உங்களுக்கு ஏற்றதாக இருக்கும். நிதியியல் நிச்சயத்தன்மையை விரும்புபவர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல தேர்வாகும்.

எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதங்கள் குறைய வாய்ப்புள்ளது என்று எதிர்பார்ப்பவர்களுக்கும், அவ்வப்போது பகுதி பகுதியாகப் பணத்தைச் செலுத்தி கடனை சீக்கிரமாக அடைக்க திட்டமிடுபவர்களுக்கும் மாறும் வட்டி விகித முறை மிகவும் பொருத்தமானது. உங்கள் தற்போதைய பொருளாதார நிலை மற்றும் எதிர்கால நிதி இலக்குகளைக் கருத்தில் கொண்டு சரியான முறையைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.

கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாகச் செய்யும் தவறுகள்

நீண்ட காலக் கடன்களில் மாறும் வட்டி விகிதத்தைத் தேர்வு செய்யும் பலர், வட்டி உயரும் போது வங்கி தங்களின் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதை கவனிக்காமல் விட்டுவிடுகிறார்கள். இதனால் கடன் காலம் தொடர்ந்து அதிகரித்து வட்டிச் சுமை கூடும் அபாயம் உண்டு.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலின்படி, மாறும் வட்டி விகித தனிநபர் வீட்டுக்கடன்களை அபராதக் கட்டணம் இன்றி முன்கூட்டியே பகுதித் தொகையாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ செலுத்தி அடைக்க முடியும் என்ற உரிமையை பல கடன் வாங்குபவர்கள் உணர்வதில்லை.

ஒரே வங்கியிலேயே நிலையான வட்டி முறையிலிருந்து மாறும் வட்டி முறைக்கோ அல்லது மாறும் வட்டி முறையிலிருந்து நிலையான வட்டி முறைக்கோ மாற முடியும். ஆனால், இந்த மாற்றத்தைச் செய்வதற்கு வங்கி குறிப்பிட்ட மாற்றுக் கட்டணத்தை (Conversion Fee) நிர்வாகக் கட்டணமாக வசூலிக்கும் என்பதைப் பலர் மறந்துவிடுகிறார்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ வட்டி விகிதத்தை மாற்றினால் மாறும் வட்டி வீட்டுக்கடனில் என்ன மாற்றம் ஏற்படும்? பதில்: உங்கள் வீட்டுக்கடன் ரெப்போ வட்டி விகிதத்துடன் வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க்காக இணைக்கப்பட்டிருந்தால், ரெப்போ வட்டி விகிதத்தில் மாற்றம் ஏற்படும் போது உங்கள் கடனுக்கான வட்டியும் மாற்றியமைக்கப்படும். இதனால் உங்கள் மாதத் தவணைத் தொகை அல்லது கடன் செலுத்தும் காலம் மாறும்.

கேள்வி: நிலையான வட்டி விகிதத்தில் இருந்து மாறும் வட்டி விகிதத்திற்குப் பின்னர் மாற முடியுமா? பதில்: ஆம், கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் வங்கியிடம் விண்ணப்பித்து, வங்கி நிர்ணயிக்கும் மாற்றுக் கட்டணத்தைச் (Conversion Fee) செலுத்துவதன் மூலம் நிலையான வட்டி முறையிலிருந்து மாறும் வட்டி முறைக்கு மாறிக் கொள்ள முடியும்.

கேள்வி: தற்போதைய ரெப்போ வட்டி விகிதம் மற்றும் வீட்டுக்கடன் வட்டி வழிகாட்டல்களை எங்கு தெரிந்து கொள்வது? பதில்: தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விழிப்புணர்வு வழிகாட்டுதல்களைப் பெற இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளம் (https://www.rbi.org.in/) மற்றும் ஆர்பிஐ கெஹ்தா ஹை (https://rbikehtahai.rbi.org.in/) பக்கத்தைப் பார்க்கவும்.