கடன் முன்செலுத்தல் (Loan Prepayment) என்றால் என்ன?
நாம் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனங்களில் வாங்கும் வீட்டுக் கடன் அல்லது தனிநபர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் போது, வழக்கமான கடன் காலத்திற்கு முன்பாகவே பணத்தைச் செலுத்தும் முறை கடன் முன்செலுத்தல் (Loan Prepayment) எனப்படுகிறது.
இந்த முறையில் கடனின் அசல் தொகையை (Principal) பகுதி அளவிலோ அல்லது முழுமையாகவோ ஒரே நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முடியும். நீங்கள் வழக்கமாகச் செலுத்தும் மாதாந்திரத் தவணை (EMI) தவிர்த்து, கூடுதலாக இருக்கும் சேமிப்புப் பணத்தைக் கொண்டு இந்த முன்செலுத்தலை மேற்கொள்ளலாம்.
கடனின் அசல் தொகையை முன்கூட்டியே குறைப்பதன் மூலம், எதிர்காலத்தில் அந்த அசலுக்கு விதிக்கப்படும் வட்டித் தொகை கணிசமாகக் குறைகிறது. இது கடன் வாங்கியவருக்குப் பெருமளவு நிதிச் சேமிப்பைத் தருகிறது.
- அசல் தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துவது எதிர்கால வட்டையைக் குறைக்கும்.
- பகுதி அளவாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ கடனை முன்செலுத்தல் செய்ய முடியும்.
கடன் முன்செலுத்தல் செயல்படும் முறை
கடனின் ஆரம்பக் காலத்தில் நீங்கள் செலுத்தும் மாதாந்திரத் தவணையில் பெரும்பகுதி வட்டிச் செலவிற்கே செல்கிறது. அசல் தொகையைக் குறைக்கும் பகுதி மிகக் குறைவாகவே இருக்கும். எனவே, கடன் காலத்தின் ஆரம்பக் கட்டங்களில் முன்செலுத்தல் செய்வது மிக அதிக லாபத்தை அளிக்கும்.
நீங்கள் கடன் தொகையை முன்செலுத்தல் செய்த பிறகு, இரண்டு முக்கிய வழிகளில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். முதலாவது வழி, உங்கள் கடன் காலத்தை (Tenure) மாறாமல் வைத்துக்கொண்டு மாதாந்திரத் தவணையைக் (EMI) குறைப்பது. இரண்டாவது வழி, மாதாந்திரத் தவணையை மாற்றாமல் கடன் காலத்தைக் குறைப்பது ஆகும்.
கடன் காலத்தைக் குறைக்கும் வழியைத் தேர்ந்தெடுத்தால், அசல் தொகை மிக விரைவாகக் குறையும். இதன் மூலம் ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவு பெருமளவு மிச்சமாகும். மாறாக, தவணைக் தொகையைக் குறைக்கும் வழியைத் தேர்ந்தெடுத்தால், மாதாந்திர பணப்புழக்கம் (Cash flow) சுலபமாகும். ஆனால், கடன் காலம் மாறாமல் இருக்கும் என்பதால் வட்டிச் சேமிப்பு ஒப்பீட்டளவில் குறைவாகவே இருக்கும்.
- ஆரம்பக் கட்டங்களில் முன்செலுத்தல் செய்வது அதிக வட்டிச் சேமிப்பைத் தரும்.
- கடன் காலத்தைக் குறைப்பது ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவைப் பெருமளவு மிச்சப்படுத்தும்.
- மாதாந்திரத் தவணையைக் குறைப்பது பணப்புழக்கத்தைச் சுலபமாக்கும்.
கடன் முன்செலுத்தல் செய்வதன் முக்கிய நன்மைகள்
கடன் முன்செலுத்தல் செய்வதன் மூலம் வங்கிக்கு நீங்கள் செலுத்தும் ஒட்டுமொத்த வட்டித் தொகையைக் கணிசமாகக் குறைக்க முடியும். இது உங்கள் கடின உழைப்பின் மூலம் ஈட்டிய பணத்தை வீணாகாமல் பாதுகாக்கிறது.
கடன் காலத்தைக் குறைக்கும் முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம், நீங்கள் திட்டமிட்ட காலத்திற்கு முன்பாகவே கடனில்லா நிலையை அடைய முடியும். கடன் சுமை இல்லாத வாழ்க்கை மன அமைதியைத் தரும்.
மாதாந்திரத் தவணையைக் குறைக்கும் முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கும் போது, உங்கள் மாதாந்திர நிதிச் சுமை குறைகிறது. இது அவசரத் தேவைகளுக்கான சேமிப்பை உயர்த்தவும், பிற மாதாந்திரச் செலவுகளை எளிதாக மேலாண்மை செய்யவும் வழிவகுக்கிறது.
- ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவு கணிசமாகக் குறைகிறது.
- விரைவில் கடனில்லா நிலையை அடைய முடிகிறது.
- மாதாந்திர நிதிச் சுமை குறைந்து சேமிப்பு உயர்கிறது.
முன்செலுத்தலில் கவனிக்க வேண்டிய அபாயங்கள்
கடன் முன்செலுத்தல் செய்வது நல்லது என்றாலும், அதில் சில அபாயங்களும் உள்ளன. உங்களிடம் உள்ள அனைத்து சேமிப்புப் பணத்தையும் கடனை அடைப்பதற்காக மட்டுமே பயன்படுத்தக் கூடாது. அவ்வாறு செய்தால், எதிர்பாராத அவசர காலங்களில் பயன்படுத்தக்கூடிய அவசர கால நிதி (Emergency fund) இல்லாது போகும் அபாயம் ஏற்படுகிறது.
மேலும், முன்செலுத்தல் செய்வதற்கு முன்பாக உங்கள் பிற முக்கிய நிதி இலக்குகளுக்கான (Goal-based investing) முதலீடுகள் பாதிக்கப்படாதவாறு பார்த்துக்கொள்ள வேண்டும். எதிர்காலத் தேவைகளுக்கான திட்டமிடலை மறந்து முழுப் பணத்தையும் கடனில் திருப்புவது சரியான அணுகுமுறை அல்ல.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) விதிகளின்படி, தனிநபர் பெயரில் உள்ள மிதக்கும் வட்டி விகித (Floating rate) கடன்களுக்கு முன்செலுத்தல் கட்டணங்கள் விலக்களிக்கப்பட்டிருந்தாலும், நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்களுக்கு விதிகளில் மாற்றங்கள் இருக்கலாம். வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் முன்செலுத்தல் கட்டணங்கள் குறித்த தற்போதைய விவரங்களை அறிய வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.
- அவசர கால நிதியை முழுமையாகக் கடனுக்குப் பயன்படுத்துவது ஆபத்தானது.
- முக்கிய நிதி இலக்குகளுக்கான திட்டமிடல் பாதிக்கப்படலாம்.
யாருக்கு எந்த முறை பொருத்தமானது?
ஒவ்வொரு நபரின் நிதி நிலைமைக்கும் ஏற்ப சிறந்த முன்செலுத்தல் முறை மாறுபடும். உங்கள் மாதாந்திர வருமானம் குறைவாக இருந்தாலோ அல்லது மாதாந்திர செலவுகள் அதிகமாக இருந்தாலோ, நிதிச் சுமையைக் குறைக்க EMI குறைப்பு முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.
அதேநேரத்தில், உங்கள் மாதாந்திர வருமானம் நிலையாகவும், தவணை கட்டுவதில் எந்தச் சிரமமும் இல்லாத பட்சத்தில், கடன் காலத்தைக் (Tenure) குறைக்கும் முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பதே சிறந்தது. இது ஒட்டுமொத்த வட்டியைக் குறைத்து உங்களை விரைவாகக் கடனில் இருந்து விடுவிக்கும்.
வங்கி விதிமுறைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் உரிமைகள் பற்றிய கூடுதல் தகவல்களுக்கு 'RBI Kehta Hai' அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்வையிடலாம்.
- மாதாந்திர நிதிச் சுமையைக் குறைக்க விரும்புபவர்களுக்கு EMI குறைப்பு முறை ஏற்றது.
- ஒட்டுமொத்த வட்டியைக் குறைத்து விரைவாகக் கடனை முடிக்க விரும்புபவர்களுக்கு கடன் காலத்தைக் குறைக்கும் முறை ஏற்றது.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
கடன் முன்செலுத்தல் செய்யும்போது பலர் சில பொதுவான தவறுகளைச் செய்கிறார்கள். கையில் உள்ள அவசரகால நிதியை முழுமையாகப் பயன்படுத்தி கடனை முன்செலுத்துவது மிகவும் ஆபத்தான தவறாகும்.
நிலையான வட்டி விகிதக் (Fixed rate) கடன்களை வைத்திருப்பவர்கள், அதற்காக விதிக்கப்படும் முன்செலுத்தல் கட்டணங்களைச் (Prepayment charges) சரிபார்க்கத் தவறிவிடுகிறார்கள். கட்டணங்களைச் சரிபார்த்த பின்னரே முன்செலுத்தல் செய்ய வேண்டும்.
முன்செலுத்தல் செய்த பிறகு, வங்கி வழங்க வேண்டிய புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் அட்டவணை (Amortization schedule) மற்றும் எழுத்துப்பூர்வ உறுதிப்படுத்தல் கடிதத்தைப் பெறாமல் விடுவது மற்றொரு பெரிய தவறாகும். புதுப்பிக்கப்பட்ட ஆவணங்களை முறையான முறையில் வங்கியிடம் கேட்டுப் பெற வேண்டும்.
- அவசரகால நிதியை அழித்து கடனை அடைக்கக் கூடாது.
- நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்களின் முன்செலுத்தல் கட்டணங்களைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.
- புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் அட்டவணையை எழுத்துப்பூர்வமாகப் பெற வேண்டும்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
கேள்வி: கடன் காலத்தைக் குறைப்பதா அல்லது EMI-யைக் குறைப்பதா, எது அதிக வட்டி சேமிப்பைத் தரும்? பதில்: கடன் காலத்தைக் (Tenure) குறைப்பதுதான் ஒட்டுமொத்த வட்டிச் செலவை பெருமளவில் குறைக்கும். EMI-யைக் குறைப்பது மாதாந்திரப் பணப்புழக்கத்திற்கு மட்டுமே உதவும்.
கேள்வி: முன்செலுத்தல் செய்த பின் வங்கியிடம் இருந்து என்ன ஆவணங்கள் பெற வேண்டும்? பதில்: முன்செலுத்தல் செய்யப்பட்டதற்கான ரசீது மற்றும் மாற்றியமைக்கப்பட்ட புதிய கடன் தவணை அட்டவணையை (Revised Amortization Schedule) எழுத்துப்பூர்வமாகப் பெற வேண்டும்.