கடன் மதிப்பெண் (Credit Score) என்றால் என்ன?

வங்கி மற்றும் நிதிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்தும் ஒவ்வொரு நபருக்கும் கடன் மதிப்பெண் (Credit Score) என்பது மிக முக்கியமான நிதி அடையாளமாகத் திகழ்கிறது. ஒரு நபர் கடந்த காலத்தில் வாங்கிய கடன்கள், அவற்றை மீண்டும் செலுத்திய முறை மற்றும் கடன் கணக்குகளைப் பராமரித்த விதம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் தயாரிக்கும் அறிக்கை இதன் தொடக்கப் புள்ளியாக அமைகிறது. இந்த அனைத்து விவரங்களையும் தொகுத்து, ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India) அங்கீகாரம் பெற்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் மூன்று (3) இலக்கங்களைக் கொண்ட ஒரு மதிப்பெண்ணை வழங்குகின்றன.

இந்தியாவில் செயல்படும் கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) நேரடி மேற்பார்வை மற்றும் உரிமத்தின் கீழ் செயல்படுகின்றன. நம் நாட்டில் டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் (TransUnion CIBIL), ஈக்விஃபேக்ஸ் (Equifax), எக்ஸ்பீரியன் (Experian) மற்றும் சிஆர்ஐஎஃப் ஹை மார்க் (CRIF High Mark) ஆகிய நான்கு (4) முதன்மை கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் இயங்கி வருகின்றன. இந்த நிறுவனங்கள் அனைத்தும் தனிநபர்களின் கடன் வரலாற்றைப் பாதுகாப்பாகத் தொகுத்து வைக்கின்றன.

நீங்கள் கடன் வாங்கும் போது அல்லது கடன் அட்டை (Credit Card) பயன்படுத்தும் போது, அந்த விவரங்கள் அனைத்தும் இந்த அமைப்புகளால் சேகரிக்கப்படுகின்றன. வணிக வங்கிகள், வீட்டுக் கடன் நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன் வழங்கும் அமைப்புகள் அனைத்தும் இந்தத் தகவல்களைச் சார்ந்தே இருக்கின்றன.

  • கடன் மதிப்பெண் என்பது மூன்று (3) இலக்க எண்களால் குறிக்கப்படும் ஒரு நிதி அளவீடு ஆகும்.
  • இந்தியாவில் நான்கு (4) முதன்மை கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் ரிசர்வ் வங்கியின் உரிமத்துடன் இயங்குகின்றன.
  • ஒவ்வொரு தனிநபருக்கும் ஒரு கேலண்டர் ஆண்டில் ஒவ்வொரு கடன் தகவல் நிறுவனத்திலிருந்தும் ஒரு (1) இலவச முழுமையான கடன் அறிக்கையைப் பெற உரிமை உள்ளது.

கடன் அறிக்கை மற்றும் கடன் மதிப்பெண் எவ்வாறு இயங்குகிறது?

கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள், கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் கணக்குகள், வழங்கப்பட்ட கடன் அளவுகள் மற்றும் மாதாந்திர தவணை செலுத்தும் முறைகள் பற்றிய விவரங்களை முறைப்படி கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு அனுப்பி வைக்கின்றன. இந்தத் தகவல்களைப் பெறும் கடன் பணியகங்கள், புள்ளிவிவர மாதிரிகளைப் பயன்படுத்தி பகுப்பாய்வு செய்து கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கடன் அறிக்கையை உருவாக்குகின்றன.

ஒரு நபரின் கடன் அறிக்கையில், அவர் தற்போது வைத்துள்ள மற்றும் கடந்த காலத்தில் வைத்திருந்த அனைத்துக் கடன் வசதிகளின் விவரங்களும் அடங்கியிருக்கும். இதில் வீட்டுக் கடன் (Home Loan), வாகனக் கடன் (Vehicle Loan), தனிநபர் கடன் (Personal Loan) மற்றும் கடன் அட்டைகள் (Credit Cards) ஆகியவற்றின் நிலுவை விவரங்களும், திருப்பிச் செலுத்திய முறைகளும் தெளிவாகப் பதிவாகியிருக்கும்.

நிதி நிறுவனங்கள் புதிய கடன் விண்ணப்பங்களைப் பரிசீலிக்கும் போது, கடன் வாங்குபவர் பணத்தைத் திரும்பச் செலுத்தத் தவற வாய்ப்புள்ளதா என்பதைக் கண்டறிய இந்த அறிக்கையைப் பயன்படுத்துகின்றன. தற்போதைய தகவல்கள் மற்றும் புதிய விதிமுறைகளை அறிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (Reserve Bank of India) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.

கடன் மதிப்பெண்ணை தீர்மானிக்கும் முக்கிய காரணிகள் யாவை?

கடன் மதிப்பெண் என்பது ஒரே இரவில் உருவாக்கப்படும் ஒன்றல்ல. அது பல்வேறு நிதியியல் காரணிகளின் அடிப்படையில் தொடர்ந்து கணக்கிடப்படுகிறது. இதில் மிக முக்கியமானது நீங்கள் நிலுவைத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு (Repayment History) ஆகும். தவணைத் தொகைகள் (EMIs) மற்றும் கடன் அட்டை நிலுவைகளை உரிய தேதிக்கு முன் செலுத்துவது மிக அவசியமாகும்.

மற்றொரு முக்கிய காரணி கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (Credit Utilisation Ratio) ஆகும். இது உங்களிடம் உள்ள சுழலும் கடன் வரம்பில் எவ்வளவு தொகையைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது. மேலும், பிணையமுள்ள பாதுகாப்பான கடன் (Secured Credit - வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன்) மற்றும் பிணையமில்லாத கடன் (Unsecured Credit - தனிநபர் கடன், கடன் அட்டை) ஆகியவற்றின் கலவையான கடன் கலவை (Credit Mix) வகையும் இதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.

புதிய கடன்களுக்காக விண்ணப்பிக்கும் போது நிறுவனங்கள் மேற்கொள்ளும் கடினமான விசாரணைகள் (Hard Enquiries) மற்றும் உங்கள் பழைய கடன் கணக்கின் வயது (Length of Credit History) போன்றவையும் கடன் மதிப்பெண்ணை நேரடியாகப் பாதிக்கின்றன. அடிக்கடி புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் கடன் தேவையின் தீவிரத்தைக் காட்டுவதாக அமையலாம்.

  • திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு: மாதாந்திரத் தவணைகள் மற்றும் கடன் அட்டை கட்டணங்களை உரிய காலத்தில் செலுத்துதல்.
  • கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்: கிடைக்கக்கூடிய கடன் வரம்பில் பயன்படுத்தப்படும் தொகையின் அளவு.
  • கடன் கலவை: பாதுகாக்கப்பட்ட மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு இடையிலான சரியான விகிதம்.
  • கடன் வரலாற்றின் காலம்: பயன்பாட்டில் உள்ள கணக்குகளின் சராசரி வயது.

நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணால் கிடைக்கும் நன்மைகள் என்ன?

முறையான நிதி நிர்வாகத்தின் மூலம் உயர்தர கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிப்பது பல நன்மைகளைத் தருகிறது. முறையான நிதி நிறுவனங்கள் மூலம் விண்ணப்பிக்கும் போது, விரைவான கடன் பரிசீலனை மற்றும் உடனடி ஒப்புதல் பெறுவதற்கு உயர் கடன் மதிப்பெண் மிகவும் பயனுள்ளதாக அமைகிறது.

வலுவான கடன் வரலாற்றைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி நிறுவனங்கள் அதிக கடன் வரம்புகளையும், சாதகமான கடன் விதிமுறைகளையும் வழங்க முன்வருகின்றன. இது பெரிய அளவிலான கடன் தேவைகளின் போது எளிதாக நிதி உதவி பெற வழிவகுக்கிறது.

மேலும், நல்ல கடன் மதிப்பெண் வைத்திருப்பவர்களுக்கு வங்கிகள் முன்கூட்டியே ஒப்புதலளிக்கப்பட்ட கடன் சலுகைகள் (Pre-approved Loan Offers) மற்றும் பிரீமியம் ரக கடன் அட்டை சலுகைகளை எளிதில் வழங்கி கவுரவிக்கின்றன.

கடன் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கும் அபாயங்கள் மற்றும் பொதுவான தவறுகள் யாவை?

குறைந்த அல்லது பாதிக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பெண் இருந்தால் கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது சாதகமற்ற கடன் நிபந்தனைகளுக்கு வழிவகுக்கலாம். அதேபோல், உங்கள் அடையாளம் திருடப்படுதல் அல்லது நிதி நிறுவனங்களால் தவறான தகவல்கள் அறிக்கையிடப்படுதல் போன்ற காரணங்களால் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் செயற்கையாகக் குறைய வாய்ப்புள்ளது. இதை உடனுக்குடன் கண்டறிந்து மேல்முறையீடு செய்வது அவசியம்.

பழைய கடன் அட்டைக் கணக்குகளைத் தேவையின்றி மூடுவது பொதுவான ஒரு தவறாகும். இது உங்கள் கடன் வரலாற்றின் சராசரி காலத்தைக் குறைத்து, கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை உயர்த்தக்கூடும். மேலும், ஒரே நேரத்தில் பல வங்கிகளில் கடன் அல்லது கடன் அட்டைகளுக்கு விண்ணப்பிப்பது பல கடின விசாரணைகளை (Hard Enquiries) உருவாக்கி மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கும்.

எந்தவொரு கடன் வரலாறும் இல்லாத ஒருவருக்குத் தானாகவே அதிக கடன் மதிப்பெண் கிடைக்கும் என்று நினைப்பது தவறான கருத்தாகும். மேலும், உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தவறுகள் அல்லது பழைய நிலுவை நிலைகளை கவனிக்காமல் விடுவதும் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும். தற்போதைய தகவல்களைப் பெற அதிகாரப்பூர்வ கடன் பணியகங்களின் (TransUnion CIBIL, Equifax, Experian, CRIF High Mark) இணையதளங்களைச் சரிபார்க்கவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

எனது கடன் மதிப்பெண்ணை நானே சுய பரிசோதனை செய்வது அதைக் குறைக்குமா? இல்லை. உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை கடன் தகவல் நிறுவன இணையதளம் அல்லது நிதி போர்ட்டல்கள் மூலம் நீங்களே நேரடியாகச் சரிபார்ப்பது மென்மையான விசாரணை (Soft Enquiry) எனக் கருதப்படும். இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எந்த வகையிலும் பாதிக்காது.

எனது கடன் அறிக்கையில் உள்ள பிழையை எவ்வாறு திருத்துவது? சம்பந்தப்பட்ட கடன் தகவல் நிறுவனத்தின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளம் மூலம் நேரடியாக ஆன்லைனில் மேல்முறையீடு (Online Dispute) செய்யலாம். கடன் பணியகம் அந்தப் பதிவை, தகவல் அளித்த நிதி நிறுவனத்துடன் சரிபார்த்து, உறுதி செய்யப்பட்ட பிறகு அறிக்கையைப் புதுப்பிக்கும்.

முன்பு கடன் வாங்காத ஒருவர் புதிய கடன் வரலாற்றை எவ்வாறு உருவாக்குவது? தொடக்க நிலை கடன் அட்டையைப் பயன்படுத்துதல், வைப்புத் தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்ட பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டையைப் (Secured Credit Card) பெறுதல் அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராக இணைந்து, தவணைகளை முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் செலுத்துவதன் மூலம் கடன் வரலாற்றை உருவாக்கத் தொடங்கலாம்.

டெபிட் கார்டு (Debit Card) பயன்பாடு கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குமா? இல்லை. டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் உங்களுடைய சொந்த வங்கிக் கணக்கில் உள்ள பணத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. இதில் கடன் வாங்குதல் எதுவும் இல்லாததால், இவை கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு அறிக்கையிடப்படுவதில்லை.