நகைக் கடன் (Gold Loan) என்றால் என்ன? அதன் இயக்கம் மற்றும் ஏல அபாயங்கள்

நகைக் கடன் என்றால் என்ன?

நகைக் கடன் (Gold Loan) என்பது ஒரு பிணையக் கடனாகும் (Secured Loan). இதில் கடன் வாங்குபவர் தனது தங்க நகைகள் அல்லது ஆபரணங்களை வணிக வங்கிகள் (Commercial Banks) அல்லது வங்கியல்லாத நிதி நிறுவனங்களில் (NBFC) பிணையமாக வைத்து உடனடியாக நிதியைப் பெற முடியும்.

அவசர மருத்துவச் செலவுகள், விவசாயச் செலவுகள் மற்றும் பிற தனிப்பட்ட தேவைகளுக்காகத் தங்கத்தை நிரந்தரமாக விற்க விரும்பாத நபர்களுக்கு இது மிகச் சிறந்த தீர்வாக அமைகிறது. இந்த முறையில் பெறப்படும் கடன் தொகையானது நகையின் தூய்மை மற்றும் எடையைப் பொறுத்து அமையும்.

கடன் வாங்குபவர் சமர்ப்பிக்கும் நகைகள், கடனை முழுமையாகத் திரும்பச் செலுத்தும் வரை நிதி நிறுவனத்தின் பாதுகாப்பான பெட்டகங்களில் (Vaults) பத்திரமாக வைக்கப்பட்டிருக்கும்.

நகைக் கடன் எவ்வாறு மதிப்பிடப்பட்டு வழங்கப்படுகிறது?

கடன் வாங்குபவர் தங்க நகைகளை வங்கியிலோ அல்லது நிதி நிறுவனத்திலோ சமர்ப்பிக்கும் போது, அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளர் (Assayer) அதன் தூய்மையையும் நிகர எடையையும் பரிசோதிப்பார். தூய்மையானது காரட் (Karat) முறையில் அளவிடப்படுகிறது.

நகையில் பதிpassப்பட்டுள்ள விலையுயர்ந்த கற்கள், மணிகள் அல்லது தங்கம் அல்லாத பிற பாகங்களின் எடைகள் மதிப்பீட்டின் போது முற்றிலுமாகக் கழித்துக்கொள்ளப்படும். தங்கத்தின் நிகர எடை மற்றும் தூய்மைக்கு மட்டுமே சந்தை மதிப்பு கணக்கிடப்படும்.

கணக்கிடப்பட்ட சந்தை மதிப்பின் அடிப்படையில், கடன் மற்றும் மதிப்பு விகிதம் (Loan-to-Value அல்லது LTV) பயன்படுத்தப்பட்டு அதிகபட்சமாக எவ்வளவு கடன் வழங்கலாம் என்பது தீர்மானிக்கப்படுகிறது. கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்ட பிறகு பணம் வழங்கப்படும்.

தற்போதைய கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களை அறிய இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தை (https://www.rbi.org.in/) சரிபார்க்கவும்.

• நகையின் தூய்மை மற்றும் நிகர தங்க எடை மட்டுமே கணக்கில் கொள்ளப்படும்.
• ஆவணச் சரிபார்ப்பிற்கு அடையாளச் சான்று மற்றும் முகவரிச் சான்று அவசியமாகும்.
• தற்போதைய வட்டி விகிதங்களை அந்தந்த வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனங்களின் இணையதளத்தில் சரிபார்க்கவும்.

திரும்பச் செலுத்தும் முறைகள் யாவை?

நகைக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்த பல்வேறு நெகிழ்வான முறைகள் உள்ளன. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களின் பணப்புழக்கத்திற்கு ஏற்ப பொருத்தமான முறையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

முதல் முறை, வழக்கமான சமமான மாதத் தவணைகள் (EMI) மூலம் அசலையும் வட்டிகளையும் சேர்த்து ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்துவதாகும். இரண்டாவது முறை, கடன் காலத்தில் மாதந்தோறும் வட்டி மட்டும் செலுத்திவிட்டு, கடன் கால முடிவில் அசலை ஒரே தொகையாகச் செலுத்துவதாகும்.

மூன்றாவது முறை, ஒரே முறை செலுத்தும் முறையாகும் (Bullet Repayment). இதில் அசல் மற்றும் கூட்டு வட்டி முழுவதையும் கடன் காலத்தின் இறுதியில் ஒரே தவணையாகச் செலுத்தலாம். இருப்பினும், வட்டி முறையாகச் செலுத்தப்படாத போது கூட்டு வட்டி சேரும் அபாயம் இதில் உள்ளது.

நகைக் கடனின் நன்மைகள் மற்றும் அபாயங்கள் என்ன?

பிணையற்ற தனிநபர் கடன்களுடன் (Personal Loan) ஒப்பிடும்போது நகைக் கடன் மிக விரைவாக விநியோகிக்கப்படுகிறது. இதற்கு குறைந்தபட்ச ஆவணங்களே போதுமானது மற்றும் கடுமையான குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் (Credit Score) தேவையில்லை.

இருப்பினும் இதில் சில அபாயங்கள் உள்ளன. கடனைக் குறித்த காலத்தில் திரும்பச் செலுத்தத் தவறினால் அல்லது காலக்கெடுவைத் தாண்டினால், கடன் அளித்த நிறுவனம் நிலுவையை மீட்க உங்கள் குடும்ப நகைகளைப் பகிரங்க ஏலத்தில் (Public Auction) விற்க சட்டப்பூர்வ உரிமை பெறுகிறது.

மேலும், சந்தையில் தங்கத்தின் விலை திடீரெனக் குறைந்தால், எல்டிவி விகிதத்தை பராமரிக்க கூடுதல் பிணையம் அல்லது பகுதிப் பணத்தை வழங்குமாறு கடன் நிறுவனம் கோரலாம் (Margin Call).

• விரைவான பண விநியோகம் மற்றும் எளிமையான ஆவணச் சரிபார்ப்பு.
• தங்க விலை வீழ்ச்சியடையும் போது கூடுதல் தொகை கோரப்படும் அபாயம்.
• தவணை தவறினால் நகையை ஏலத்தில் இழக்கும் அபாயம்.

யாருக்கு இது ஏற்றது மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள்?

சொத்துக்களை நிரந்தரமாக விற்காமல், குறுகிய கால திரவத்தன்மை அல்லது அவசர பணத்தேவை தேவைப்படும் நபர்களுக்கும், விரைவாக கடன் பெற விரும்பும் தங்க நகை உரிமையாளர்களுக்கும் இது மிகவும் ஏற்றது.

கடன் வாங்கும் போது சிலர் சில பொதுவான தவறுகளைச் செய்கிறார்கள். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (RBI) ஒழுங்குபடுத்தப்படாத முறையற்ற வட்டிக்கு கடன் கொடுப்பவர்களிடம் நகைகளை அடகு வைப்பது மிகப்பெரிய தவறாகும். எப்போதும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்களையே அணுக வேண்டும்.

நகையின் முழுச் சந்தை மதிப்பும் (செய் கூலி, சேதாரம் மற்றும் கற்கள் சேர்த்து) கடனாகக் கிடைக்கும் என்று தவறாகக் கருதுவதையும், கடன் நிறுவனத்திடம் இருந்து வரும் நிலுவை குறித்த அறிவிப்புகளைப் புறக்கணிப்பதையும் தவிர்க்க வேண்டும். மேலும் செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் ஏலக் கட்டணங்கள் குறித்த விதிமுறைகளை கவனமாகப் படிக்க வேண்டும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கேள்வி: நகைக் கடனை நேரத்தில் செலுத்தத் தவறினால் என்ன நடக்கும்? பதில்: நீங்கள் கடனைச் செலுத்தத் தவறினால், கடன் வழங்கிய நிறுவனம் நினைவூட்டல் அறிவிப்புகளை அனுப்பி அவகாசம் வழங்கும். அதன் பிறகும் நிலுவைத் தொகை செலுத்தப்படாவிட்டால், நிலுவை மற்றும் செலவுகளை மீட்க உங்கள் நகையை ஏலம் விட சட்டப்பூர்வ உரிமை உண்டு.

கேள்வி: நகையில் உள்ள விலையுயர்ந்த கற்களுக்கு கடன் தொகை கணக்கிடப்படுமா? பதில்: இல்லை, கடன் தொகையானது தங்கத்தின் நிகர எடை மற்றும் தூய்மையின் அடிப்படையில் மட்டுமே கணக்கிடப்படும். கற்கள், மணிகள் மற்றும் தங்கம் அல்லாத பிற பொருட்களின் எடை கழித்துக்கொள்ளப்படும்.

கேள்வி: பாதுகாப்பான கடன் வாங்கும் பழக்கங்கள் பற்றி எங்கு அறிவது? பதில்: கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள் மற்றும் பாதுகாப்பான வங்கிப் பழக்கவழக்கங்கள் பற்றிய அடிப்படை விழிப்புணர்விற்கு RBI Kehta Hai (https://rbikehtahai.rbi.org.in/) இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.