EMI என்றால் என்ன?
மாதாந்திர சம தவணை (Equated Monthly Instalment - EMI) என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தும் நிலையான தொகை. இதில் ஒரு பகுதி வட்டிக்கும், மீதி அசல் (Principal) தொகைக்கும் செல்கிறது.
கணக்கீட்டு சூத்திரம்
EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)
- P = கடன் தொகை
- r = மாத வட்டி விகிதம் (ஆண்டு வட்டி விகிதம் ÷ 12 ÷ 100)
- n = மொத்த மாதத் தவணைகளின் எண்ணிக்கை
ஒரு உதாரணம்
₹10,00,000 கடனை ஆண்டுக்கு 9% வட்டியில் 20 ஆண்டுகளுக்கு (240 மாதங்கள்) வாங்கினால், EMI சுமார் ₹8,997 ஆகும். இந்தக் காலத்தில் மொத்தமாக சுமார் ₹21.59 லட்சம் செலுத்துவீர்கள்; அதில் சுமார் ₹11.59 லட்சம் வட்டி. இது விளக்கத்திற்கான உதாரணம் மட்டுமே; உண்மையான வட்டி விகிதம் வங்கி மற்றும் உங்கள் கடன் தகுதியைப் பொறுத்தது.
ஆரம்ப ஆண்டுகளில் வட்டியே அதிகம்
கடனின் தொடக்க ஆண்டுகளில் EMI-யின் பெரும்பகுதி வட்டிக்குச் செல்கிறது. காலம் செல்லச் செல்ல அசலுக்குச் செல்லும் பங்கு அதிகரிக்கும்.
EMI சுமையைக் குறைக்கும் வழிகள்
- முடிந்தவரை அதிக முன்பணம் (Down Payment) செலுத்துங்கள்.
- இடையிடையே கூடுதல் தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துவது (Prepayment) மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும்; அதற்குக் கட்டணம் உள்ளதா எனச் சரிபாருங்கள்.
- வெவ்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்களையும் செயலாக்கக் கட்டணங்களையும் ஒப்பிடுங்கள்.
- மொத்த EMI-கள் மாத வருமானத்தின் நியாயமான பகுதிக்குள் இருக்குமாறு திட்டமிடுங்கள்.